Of je nu net start als ondernemer, al jaren een mkb-bedrijf runt of als zzp’er werkt: ondernemen brengt risico’s met zich mee. Denk aan schadeclaims, ziekte, cyberaanvallen of juridische conflicten. Goed verzekerd zijn is daarom geen overbodige luxe, maar een slimme investering in de continuïteit van je bedrijf. In dit artikel vind je een overzicht van de belangrijkste bedrijfsverzekeringen, inclusief tips en een checklist.
Inhoud:
- Meest gekozen bedrijfsverzekeringen: verplicht en aanbevolen
- Uitleg: de belangrijkste bedrijfsverzekeringen op een rij
- Welke verzekeringen heb je nodig als starter, zzp’er of mkb’er?
- Verzekeringen per sector: dit is gebruikelijk
- Nieuwe verzekeringen in 2025
- Checklist & tips bij het kiezen van bedrijfsverzekeringen
Meest gekozen bedrijfsverzekeringen: verplicht en aanbevolen
Niet alle bedrijfsverzekeringen zijn verplicht, maar sommige wel. En voor andere geldt: ze zijn niet verplicht, maar zeker het overwegen waard om bepaalde risico’s in te dekken. De meest gekozen bedrijfsverzekeringen op een rijtje:
| Verzekering | Verplicht? | Aanbevolen door verzekeringsadviseurs voor |
|---|---|---|
| Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) | Nee | Ondernemers met klantcontact, fysieke werkplek, dienstverlening of personeel |
| Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) | Soms verplicht, bijvoorbeeld voor: financieel adviseurs, advocaten en architecten | Dienstverleners, zoals juristen, adviseurs, IT’ers, architecten, ingenieurs |
| Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) | Wordt gewerkt aan verplichte AOV voor zzp’ers* | Zzp’ers, ondernemers zonder vangnet, fysiek intensieve beroepen |
| Rechtsbijstandverzekering (RBV) | Nee | Bedrijven met contracten, personeel of risico op geschillen |
| Inventaris- en goederenverzekering (IOV / GIV) | Nee | Winkels, horeca, kantoren, bedrijven met voorraad of apparatuur |
| Bedrijfsschadeverzekering (BSV) | Nee | Ondernemers met vaste lasten die doorlopen bij bedrijfsschade, zoals winkels, productie, horeca, kantoren met vaste lasten |
| Verzuimverzekering (VZV) | Nee | Werkgevers die arbeidsloon bij ziekte (gedeeltelijk) willen verzekeren |
| Zakelijke autoverzekering (ZAV) | Ja, meestal bij zakelijk gebruik. In andere gevallen heb je een particuliere verzekering nodig | Bouw, installatie, logistiek, bezorging, zakelijke rijders |
| Cyberverzekering (sterk in opkomst) (CYV) | Nee | Bedrijven die online actief zijn, persoonsgegevens verwerken of afhankelijk zijn van digitale systemen |
* Er is nog geen definitieve ingangsdatum voor de verplichte AOV.
Uitleg: de belangrijkste bedrijfsverzekeringen op een rij
Als ondernemer wil je risico’s beperken zonder je te verliezen in eindeloze polissen en onnodige premies. Gelukkig zijn er een aantal bedrijfsverzekeringen die in de praktijk vaak worden gekozen en in veel situaties relevant zijn. Niet omdat ze verplicht zijn, maar omdat ze je beschermen tegen de meest voorkomende risico’s die je bedrijfsvoering kunnen stilleggen of schade kunnen opleveren.
Tip: wil je weten welke bedrijfsverzekeringen jij nodig hebt? Vul dan de Keuzehulp van onze kennispartner ABN AMRO Verzekeringen in.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
Een klant glijdt uit in je winkel, je beschadigt spullen bij een klant of je stagiair veroorzaakt schade. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt schade aan personen of spullen die jij, je medewerkers of je producten veroorzaken. Hoewel niet verplicht, is deze verzekering eigenlijk onmisbaar voor bedrijven met klantcontact of fysieke werkzaamheden.
Benieuwd naar wat een AVB precies dekt en wat de voorwaarden zijn? Bekijk dan de AVB die wordt aangeboden door onze kennispartner ABN AMRO Verzekeringen.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering beschermt je tegen vermogensschade door beroepsfouten. Bijvoorbeeld een programmeerfout of nalatigheid in je werk die leidt tot financiële schade bij een klant. Verzekeraars bieden vaak een beroepsaansprakelijkheidsverzekering per beroepsgroep aan. In steeds meer sectoren stellen opdrachtgevers een BAV verplicht. Zo is een BAV verplicht voor advocaten en accountants.
Veel ondernemers verwarren de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) met de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Terwijl er duidelijke verschillen tussen de BAV en AVB zitten. Benieuwd naar wat een BAV precies dekt en wat de voorwaarden zijn? Bekijk dan de BAV die wordt aangeboden door onze kennispartner ABN AMRO Verzekeringen.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Als zelfstandig ondernemer heb je geen recht op loondoorbetaling bij ziekte. Een AOV vangt je inkomensverlies op als je door ziekte of ongeval (tijdelijk) niet kunt werken. De overheid werkt momenteel aan een verplichte AOV voor zelfstandigen.
Rechtsbijstandverzekering
Juridisch conflict met een klant, leverancier of medewerker? Met een rechtsbijstandverzekering krijg je juridische hulp en vergoeding van kosten. Check goed bij deze verzekering of incassobijstand en arbeidsrecht zijn inbegrepen.
Inventaris- en goederenverzekering
Schade door brand, storm, water of diefstal aan je bedrijfsinrichting of voorraad? Met deze verzekering voorkom je financiële schade aan je spullen. Eigenlijk onmisbaar in de detailhandel, horeca en zakelijke dienstverlening met kantoorinrichting.
Zakelijke autoverzekering
Gebruik je een auto voor je werk, bijvoorbeeld voor bezorging, structureel klantbezoek of het vervoeren van gereedschap of goederen? Dan heb je in de praktijk een zakelijke autoverzekering nodig (minimaal WA met zakelijke polisvoorwaarden). Dit geldt ook als het voertuig privé op jouw naam staat, maar je het structureel zakelijk gebruikt. Gebruik je je auto alleen voor woon-werkverkeer of sporadisch klantbezoek, bijvoorbeeld als zzp’er? Dan volstaat meestal een particuliere autoverzekering, zolang jouw verzekeraar dit dekt. Komt de auto in de boekhouding van je bedrijf voor en/of verreken je btw over aanschaf of kosten? Dan is een zakelijke autoverzekering verplicht.
Let op: de precieze voorwaarden kunnen per verzekeraar verschillen. Controleer altijd bij je eigen verzekeraar of jouw zakelijke gebruik onder de dekking valt, zodat je niet onverzekerd rondrijdt.
Een zakelijke autoverzekering verschilt van een particuliere verzekering in zowel dekking als voorwaarden. Zo biedt een zakelijke polis vaak dekking voor:
Hoger risico: zakelijk verkeer brengt meer risico met zich mee (veel kilometers, rijden op drukke tijden of in onbekende gebieden).
Vervoer van goederen of gereedschap: vaak standaard meeverzekerd of bij te verzekeren.
Gebruik door meerdere bestuurders: bijvoorbeeld personeel of tijdelijke krachten.
Gebruik je een privéautoverzekering voor zakelijke ritten, terwijl dit niet is toegestaan? Dan loop je het risico dat schade niet wordt vergoed.
Cyberverzekering (steeds populairder)
De cyberverzekering is sterk in opkomst en dat is niet zonder reden. Ondernemers hebben steeds vaker te maken met digitale risico’s zoals hacks, phishing, datalekken of ransomware. Daarnaast is cybercrime regelmatig in het nieuws, wat zorgt voor bewustwording en strengere wetgeving. Denk aan meldplicht datalekken en strengere eisen voor verwerking van persoonsgegevens (AVG).
Een cyberverzekering dekt kosten voor:
herstel van systemen en data
schadevergoedingen aan derden
juridische bijstand bij een datalek
reputatieschade en communicatiekosten
Vooral als je werkt met persoonsgegevens, online verkoop doet of clouddiensten gebruikt (dus vrijwel alle ondernemers), is een cyberverzekering sterk aan te raden.
Welke verzekeringen heb je nodig als starter, zzp’er of mkb’er?
Hieronder volgt een overzicht met de verzekeringen die het meest relevant zijn per situatie: van starter tot mkb’er met personeel.
Bedrijfsverzekeringen voor startende ondernemers
Als startende ondernemer is het belangrijk dat je goed voorbereid aan de slag gaat. Juist in het begin is je financiële buffer vaak klein. De impact van schade is dan groot. Overweeg in ieder geval deze basisverzekeringen:
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Rechtsbijstandverzekering
Zakelijke autoverzekering
Bedrijfsongevallenverzekering
Tip: veel verzekeraars bieden voordelige pakketten of korting voor startende ondernemers.
Bedrijfsverzekeringen voor zzp’ers
Werk je als zelfstandige zonder personeel? Dan ben je volledig zelf verantwoordelijk voor risico’s en schadeclaims. Aanbevolen verzekeringen:
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Rechtsbijstandsverzekering
Zakelijke autoverzekering
Bedrijfsongevallenverzekering
Inventaris- en goederenverzekering
Bedrijfsverzekeringen voor mkb’ers met personeel
Heb je personeel in dienst? Dan gelden wettelijke verplichtingen. Je moet:
Ziekteverzuim en loondoorbetaling regelen (Een verzuimverzekering of MKB Verzuim-ontzorgverzekering is niet verplicht, maar wel sterk aan te raden om deze kosten te dekken. Je hebt namelijk wel een wettelijke verplichting tot loondoorbetaling bij ziekte)
Via UWV verzekerd zijn voor WIA/WGA. Of eigenrisicodrager worden en een private verzekering afsluiten
AVB en eventueel bestuurdersaansprakelijkheid afsluiten
Overweeg ook vooral de volgende verzekeringen:
Inventaris-/goederenverzekering
Bedrijfsschadeverzekering: deze verzekering dekt omzetverlies als je tijdelijk je bedrijfsactiviteiten moet staken door bijvoorbeeld brand, waterschade of een andere calamiteit. Denk aan vaste lasten en winstderving terwijl je bedrijf stilligt.
Zakelijke autoverzekering
Rechtsbijstandverzekering
Bv’s en vof’s
Een bv en een vof zijn twee verschillende rechtsvormen met ieder hun eigen risico’s. Een bv (besloten vennootschap) is een rechtspersoon: de onderneming is juridisch zelfstandig en bestuurders kunnen onder voorwaarden persoonlijk aansprakelijk worden gesteld bij wanbeleid. Een vof (vennootschap onder firma) is geen rechtspersoon: de vennoten zijn hoofdelijk en met hun privévermogen aansprakelijk voor zakelijke schulden. Al deze kenmerken hebben invloed op de bedrijfsverzekeringen die je zou moeten overwegen. Sommige zijn verplicht, anderen sterk aan te raden.
Voor een bv:
Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering: dekt persoonlijke aansprakelijkheid van bestuurders bij fouten of wanbeleid
Zakelijke voertuigen correct verzekeren: wettelijk verplicht bij zakelijk gebruik
Tip: onze kennispartner ABN AMRO Verzekeringen legt je exact uit wat onder een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering valt.
Voor een vof:
AVB en/of BAV: onmisbaar, want vennoten zijn persoonlijk aansprakelijk
Zakelijke voertuigen correct verzekeren. Ook hier verplicht bij zakelijk gebruik
Aanvullend overwegen (voor beide):
Cyberverzekering: zeker bij online activiteiten of verwerking van persoonsgegevens
Rechtsbijstandverzekering: voor conflicten met klanten, leveranciers of personeel
IP-verzekering: bij gebruik of ontwikkeling van merken, software of creatief werk
Verzekeringen per sector: dit is gebruikelijk
Bouw & installatie
AVB en BAV vrijwel standaard
CAR-verzekering (Construction Allrisk)
Transportverzekering voor gereedschap
Horeca
AVB en inventarisverzekering
Verzekering voor koelingen, keukens
Bedrijfsschadeverzekering (bij sluiting door brand)
Zorg & welzijn
BAV verplicht voor sommige beroepen
AOV extra belangrijk bij fysiek beroep
Cyberverzekering (patiëntgegevens)
IT & softwareontwikkeling
BAV cruciaal (denk aan bugs of dataverlies)
Cyberverzekering sterk aanbevolen
IP-verzekering bij eigen ontwikkelde software
Detailhandel
AVB en inventarisverzekering
Rechtsbijstand voor conflicten met leveranciers
Bedrijfsschadeverzekering (bij inbraak, brand)
Logistiek & transport
Bedrijfsautoverzekering verplicht
Goederentransportverzekering
AVB bij fysieke levering
Een compleet overzicht van bedrijfsverzekeringen per sector vind je bij onze kennispartner ABN AMRO Verzekeringen.
Nieuwe verzekeringen in 2025
De verzekeringsmarkt verandert snel. Dat heeft vooral te maken met digitalisering, toegenomen cyberrisico’s en klimaatverandering. In 2025 zien we steeds vaker dat verzekeraars hun polissen uitbreiden of nieuwe dekkingen aanbieden om nieuwe risico’s af te dekken. Hieronder een paar voorbeelden van verzekeringen / polis-onderdelen die (naast een cyberverzekering) sterk in opkomst zijn:
Klimaatrisicoverzekering
Dekt schade door extreem weer, zoals overstroming of storm. Vooral relevant voor bedrijven met een fysieke locatie of opslag.
Remote work-verzekering
Voor bedrijven met hybride of thuiswerkend personeel. Dekt schade aan apparatuur en aansprakelijkheid bij thuiswerken.
Intellectueel eigendom-verzekering (IP)
Bij software, design, productontwikkeling. Beschermt tegen geschillen over auteursrecht, merkgebruik of patenten.
Supply chain-verzekering
Bij internationale handel of complexe ketens. Beschermt tegen leveringsproblemen en bijbehorende schade.
Reputatieverzekering
Voor bedrijven met zichtbare (online) aanwezigheid. Dekt herstelkosten bij negatieve media-aandacht of reviews.
Checklist & tips bij het kiezen van bedrijfsverzekeringen
Bepaal je risico’s per branche en bedrijfsactiviteit
Combineer verzekeringen in pakketten (pakketkorting)
Controleer jaarlijks je dekking en bedrijfsontwikkelingen
Vergelijk meerdere aanbieders of schakel een tussenpersoon in
Let op dubbele dekkingen met privéverzekeringen (en dus onnodige premielasten)
Maak gebruik van starterskortingen
