Welke afwegingen moet je maken bij een derde pijler pensioen?

Als werkgever sta je voor de volgende afwegingen:

• Keuze 1: hoeveel flexibiliteit wil je bieden in inleg en werkgeversbijdrage?

• Keuze 2: welk kostenmodel past bij jouw organisatie en medewerkers?

• Keuze 3: welke extra functionaliteiten voegen waarde toe voor je medewerkers?

• Keuze 4: hoe kijk je naar risico, beleggen en duurzaamheid?

• Keuze 5: welke mate van service en begeleiding vind je belangrijk?

Door deze keuzes bewust te maken, wordt duidelijk welke inrichting past bij jouw organisatie en medewerkers.

Keuze 1: hoeveel flexibiliteit wil en kun je bieden?

Bij derde pijler pensioen krijgt iedere medewerker een eigen pensioenrekening. Het opgebouwde vermogen blijft volledig van je medewerker en verhuist automatisch mee bij een baanwissel of wanneer iemand als zelfstandige verdergaat.

Deze individuele aanpak maakt het voor je medewerkers duidelijk hoe zij zelf pensioen opbouwen in de derde pijler.

Hoe flexibel is de inleg voor jou en je medewerkers?

Bedenk wel: de mate van flexibiliteit verschilt per aanbieder. Let daarom goed op hoe het zit met de mogelijkheden van je medewerkers om:

• zelf te bepalen hoeveel ze maandelijks of jaarlijks inleggen;

• extra te storten wanneer dat financieel uitkomt;

• de inleg tijdelijk te pauzeren zonder ingewikkelde procedures.

Welke rol neem jij als werkgever in de pensioenopbouw?

Naast de flexibiliteit voor medewerkers bepaal je in de derde pijler ook zelf hoe actief je als werkgever bijdraagt aan de opbouw. Zo kun je ervoor kiezen om mee te betalen aan de persoonlijke pensioenrekening van je medewerker, bovenop hun eigen inleg.

Bij aanbieders met een vast kostenmodel betaal je als werkgever in ieder geval de uitvoeringskosten; aanvullend bijdragen aan de pensioenopbouw is optioneel. Die combinatie maakt de regeling schaalbaar en goed af te stemmen op zowel jouw budget als de behoeften van je team.

Vraag jezelf hierbij af:

• Hoe belangrijk is flexibiliteit voor jouw medewerkers?

• Wil je als werkgever vooral faciliteren, of ook financieel bijdragen?

• Wil je dat je bijdrage kan meegroeien of afschalen naarmate je organisatie verandert?

Keuze 2: welk kostenmodel past bij jouw organisatie?

De kostenstructuur van derde pijler pensioenproducten verschilt per aanbieder en heeft op de lange termijn een groot effect op het pensioenvermogen van je medewerkers. Het is daarom belangrijk om goed te begrijpen hoe de kosten zijn opgebouwd en welke gevolgen dat heeft voor zowel jou als je medewerkers.

Welke kostenmodellen zijn er binnen het derde pijler pensioen?

Derde pijler aanbieders hanteren grofweg drie modellen:

Vaste jaarlijkse uitvoeringskosten per medewerker

Bij dit model betaal je als werkgever een vast bedrag per medewerker per jaar voor de uitvoering van de pensioenregeling (uitvoeringskosten). Dit bedrag staat compleet los van hoeveel pensioen er wordt opgebouwd.

• Je medewerkers betalen alleen de fondskosten van de beleggingen (vaak tegen kostprijs).

• De volledige inleg wordt belegd; er gaan geen procentuele kosten van het pensioenvermogen en/of de inleg af.

• Dit model is het meest voorspelbaar: je weet als werkgever precies wat de regeling jaarlijks kost.

• Met deze vaste kostenstructuur houden je medewerkers uiteindelijk het meeste pensioen over.

Persoonlijk advies over een derde pijler-regeling met vaste kosten per medewerker

Laat een pensioenexpert 1 of 2 scenario’s doorrekenen, zodat je ziet wat verschillende kostenmodellen betekenen voor jouw organisatie en medewerkers op de lange termijn. Plan hier een vrijblijvend gesprek voor in met een pensioenexpert van onze kennispartner BrightPensioen.

Procentuele kosten over het vermogen en inleg

Bij dit model rekent de aanbieder jaarlijks een percentage over de totale pensioenpot van je medewerker.

• Het ingehouden percentage bestaat meestal uit kosten voor beheer, administratie, het gebruik van het platform en het uitvoeren van transacties.

• Naarmate de pensioenpot groeit, stijgen deze kosten automatisch mee.

• Als werkgever betaal je in dit model meestal geen vaste uitvoeringskosten; het percentage wordt vooral bij je medewerker in rekening gebracht.

De exacte impact van dit kostenmodel verschilt per aanbieder en hangt af van het percentage, de opbouwduur en het uiteindelijke vermogen.

Een combinatie van vaste kosten en procentuele kosten

Sommige aanbieders gebruiken een mix van een vast bedrag en een percentage over het vermogen.

• Jij betaalt meestal de vaste uitvoeringskosten per medewerker.

• Je medewerkers betalen vervolgens een percentage over hun pensioenvermogen.

Bij kleinere pensioenpotten is dit model relatief betaalbaar. Naarmate je medewerkers langer deelnemen en meer vermogen opbouwen, kan het percentage-deel zwaarder gaan wegen. Hoe dit model in de praktijk uitpakt, verschilt per aanbieder. Het hangt mede af van de verhouding tussen vaste en variabele kosten.

Hoe vergelijk je de kostenmodellen?

Door kostenmodellen naast elkaar te zetten met concrete scenario’s, krijg je inzicht in wat je medewerkers op de lange termijn daadwerkelijk overhouden. Kleine verschillen in jaarlijkse kosten kunnen namelijk over vele jaren pensioenopbouw een groot effect hebben op wat je medewerkers uiteindelijk overhouden. Een half procent aan procentuele kosten scheelt de medewerker uiteindelijk al snel 10% van hun uiteindelijke pensioen. Vraag aanbieders daarom altijd om rekenvoorbeelden of scenario’s.

Afwegingen om rekening mee te houden:

• Wil je vooraf weten wat de regeling jaarlijks kost?

• Verwacht je dat medewerkers langdurig pensioen blijven opbouwen?

• Vind je het belangrijk dat kosten niet automatisch meegroeien met het vermogen?

Keuze 3: welke extra functionaliteiten zijn belangrijk voor je medewerkers?

Sommige aanbieders bieden extra opties zonder meerprijs, zoals:

• een aanvullende beleggingsrekening naast de pensioenrekening;

• inzichttools voor financiële planning;

• verschillende risicoprofielen waaruit medewerkers kunnen kiezen.

Dit geeft je medewerkers meer grip op hun financiële toekomst en maakt de regeling aantrekkelijker.

Waarom dit goed aansluit op verschillende loopbanen

Omdat medewerkers eigenaar zijn van hun eigen pensioenpot en deze eenvoudig meenemen, werkt dit model ook goed voor organisaties met wisselende contractvormen. Het voorkomt namelijk versnippering van kleine pensioenpotjes en geeft medewerkers meer overzicht. Ook als ze later voor een andere werkgever kiezen. Daarmee bied je als werkgever een regeling die past bij verschillende loopbanen en financiële situaties.

Niet elke extra functionaliteit is doorslaggevend. Bepaal daarom:

• Welke tools gebruiken je medewerkers daadwerkelijk?

• Wat voegt waarde toe, en wat blijft ‘nice to have’?

Twijfel je welke extra functionaliteiten echt van waarde zijn en welke overbodig? Plan dan een gratis gesprek met een pensioenexpert van BrightPensioen, zodat ze met je mee kunnen denken.

Keuze 4: hoe wordt er belegd?

Pensioen wordt opgebouwd via beleggen, zowel in de tweede als de derde pijler. Daarom is het belangrijk om te kijken hoe een aanbieder belegt en welke keuzes je medewerkers daarbij hebben. De verschillen tussen aanbieders kunnen groot zijn: in risico, kosten, spreiding en duurzaamheid.

Breed spreiden, lage kosten en lifecyclebeleggen

Bij beleggen zijn brede spreiding en lage kosten altijd belangrijke aspecten. Door het vermogen breed te spreiden, beperk je namelijk risico’s en blijven de kosten lager. Daarnaast is het bij pensioenopbouw belangrijk dat het beleggingsrisico via lifecyclebeleggen stap voor stap wordt afgebouwd richting de pensioendatum.

Duurzaam beleggen: hoe belangrijk is dat voor jou en je medewerkers?

Steeds meer werkgevers, maar ook medewerkers, vinden het belangrijk dat pensioenpremies worden belegd op een manier die past bij hun maatschappelijke waarden. Let daarom op:

• of de aanbieder duidelijke ESG-criteria (Environment, Social, Governance) toepast;

• of er gewerkt wordt met onafhankelijke keurmerken of externe duurzaamheidsrichtlijnen;

• hoe transparant de aanbieder is over fondssamenstelling en impact.

Een duurzame strategie kan aansluiten bij bredere MVO-doelen en helpt medewerkers te vertrouwen op de manier waarop hun pensioen wordt opgebouwd.

Overwegingen als het gaat om risico en duurzaamheid:

• Moet duurzaam beleggen aansluiten bij bredere MVO-doelen?

• Is het mogelijk om richting pensioendatum het risico af te bouwen?

Keuze 5: welke mate van service en begeleiding verwacht je van een pensioenaanbieder?

Een derde pijler pensioenregeling moet niet alleen technisch goed werken, de ondersteuning eromheen is minstens zo belangrijk. Let daarom op welk serviceniveau een aanbieder biedt, zowel voor jou als voor je medewerkers. Denk aan:

• Onboarding en uitleg: krijgen nieuwe medewerkers duidelijke informatie, presentaties of webinars zodat ze begrijpen hoe hun pensioenopbouw werkt?

• Vragen en ondersteuning: is er een helpdesk of Q&A-moment waarop medewerkers terechtkunnen met vragen over bijvoorbeeld risico, extra inleg of jaarruimte?

• Fiscale begeleiding: sommige aanbieders helpen je medewerkers kosteloos bij het inzichtelijk maken of benutten van hun jaarruimte.

• Transparante communicatie: hoe worden wijzigingen, rendementen of risico’s toegelicht?

• Werkgeversportaal: Heb jij als werkgever inzicht via een portaal en kun je daar zelf de bijdragen in administreren?

Een aanbieder die actief meedenkt en je medewerkers goed (en begrijpelijk) begeleidt, zorgt voor meer vertrouwen en waardering voor de pensioenregeling. Zeker in het mkb, waar medewerkers vaak minder ervaring hebben met pensioen opbouwen, maakt goede service het verschil. Kijk altijd hoe verschillende aanbieders scoren op klanttevredenheid.

Goede begeleiding is vooral belangrijk als:

• medewerkers weinig ervaring hebben met pensioenopbouw;

• je veel vragen wilt voorkomen;

• je waarde hecht aan rust en vertrouwen rondom deze arbeidsvoorwaarde.

Wil je weten hoe goede begeleiding in de praktijk werkt?

In een gesprek met een pensioenexpert van onze kennispartner BrightPensioen krijg je inzicht in welke vorm van begeleiding past bij jouw team en hoe dit in de praktijk wordt ingevuld.

Een moderne pensioenregeling die past bij jouw organisatie

Een derde pijler pensioen geeft je de ruimte om pensioen op een manier te regelen die past bij jouw medewerkers, arbeidsvormen en budget. Je hebt nu de belangrijkste keuzes voor een derde pijler pensioen in beeld: hoeveel flexibiliteit je wilt bieden, hoe de kosten zijn opgebouwd, welke rol je als werkgever speelt en hoe je kijkt naar risico en begeleiding. Daarmee zit je op het juiste spoor en heb je al een grote stap gezet. Wil je zeker weten dat deze keuzes goed bij elkaar aansluiten en passen bij jouw organisatie en medewerkers? Dan is het laten meekijken van een pensioenexpert een logische volgende stap.

Plan hiervoor direct een gratis informatiegesprek met een pensioenexpert van BrightPensioen. Zodat jij zeker weet dat jouw keuzes het beste bij je passen.

Mogelijk gemaakt door onze kennispartner:

Als werkgever wil je goed voor je mensen zorgen, ook voor later. BrightPensioen maakt dat eenvoudig. Geen ingewikkelde pensioenregeling, maar een transparant model waarbij Bright niets verdient aan het vermogen van deelnemers, alleen aan jaarlijkse uitvoeringskosten.

Auteur

Martin de Coninck

Vanuit mijn werk als freelance copywriter ervaar ik hoeveel er komt kijken bij ondernemen. Tijd is schaars en kennis bijspijkeren op het gebied van ondernemen schiet er al snel bij in. Juist als copywriter vind ik het belangrijk om de tijd te nemen onderwerpen goed te begrijpen en te onderzoeken. Door het vervolgens begrijpelijk op te schrijven wil ik ondernemers kennis bieden en tijd besparen, zodat zij het beste uit hun bedrijf kunnen halen.