Een goed pensioen voor jouw personeel, wat is dat eigenlijk?

Werkgevers spelen een belangrijke rol bij pensioenopbouw

14 juli 2022 3 minuten

De richtlijn voor een goed pensioen in Nederland is 70% van je gemiddeld verdiende bruto inkomen. Waar is dit percentage op gebaseerd? En hoe regel je zo'n goed pensioen voor jouw medewerkers?

Whitepaper: een goed pensioen voor jouw medewerkers

Een villa met zes paarden, een wereldreis of juist een knus appartement in de buurt van je kleinkinderen? Een 'goed' pensioen betekent voor iedereen iets anders. De één wil op zijn oude dag van luxe genieten, terwijl de ander uitkijkt naar een eenvoudig bestaan.

Een goed pensioen is dus subjectief, maar er bestaat wel een maatschappelijke opvatting over wat een fatsoenlijke oudedagsvoorziening is: 70% van je gemiddeld verdiende bruto inkomen.

Waarom minder inkomen vaak genoeg is

Waarom 70%? De gedachte is dat de meeste mensen met dit percentage hun levensstijl niet hoeven te veranderen.

"Als je met pensioen gaat, heb je vaak minder kosten", vertelt Pim Adams, salesmanager bij Doenpensioen van a.s.r. "Bijvoorbeeld omdat de hypotheek is afgelost en kinderen op eigen benen staan. Daarnaast betaal je ook minder belasting zodra je de AOW-gerechtigde leeftijd hebt. Je hoeft bijvoorbeeld geen premie voor de AOW meer te betalen."

Let op: niet voor iedereen genoeg

Verder is het idee dat gepensioneerden minder uitgeven, bijvoorbeeld omdat ze hun hypotheek hebben afgelost. Maar dit geldt niet voor iedereen, waarschuwt Adams. "Daarom is 70% van je gemiddelde inkomen een richtlijn. Het is niet voor iedereen voldoende. Of het genoeg is, verschilt per situatie."

Als je geen koophuis met hypotheek maar een huurhuis hebt, geldt bijvoorbeeld niet dat je woonlasten dalen. Wil je weten wat voor jou een goed pensioen is? Zet dan je huidige en toekomstige uitgaven onder elkaar. Op de website van het Nibud vindt je een lijst van de kosten die veranderen na je pensioen.

Wat is mijn rol als werkgever?

Met alleen AOW komen de meeste mensen niet uit op een goed pensioen. Voor werknemers is pensioenopbouw via de werkgever de belangrijkste aanvulling. Het blijkt dan ook de aantrekkelijkste secundaire arbeidsvoorwaarde.

Soms ben je als werkgever verplicht aangesloten bij een pensioenfonds, bijvoorbeeld via je cao. Regel je het zelf? De meeste nieuwe pensioenregelingen zijn zogenaamde 'beschikbare premieregelingen'. Die werken zo: elke werknemer heeft een eigen pensioenkapitaal waar werkgever en werknemer premie in stoppen. Jullie maken samen afspraken over de verhouding. Meestal betaal jij als werkgever iets meer dan de helft.

Vervolgens belegt de pensioenaanbieder de premie tot de pensioenleeftijd van de werknemer. Van dit eindbedrag koopt de werknemer vervolgens een levenslang pensioen aan.

Hoe regel ik een goed pensioen voor werknemers?

Bij een beschikbare premieregelingen staat de hoogte van de pensioenuitkering vooraf niet vast. Je weet dus niet zeker welk bedrag de werknemer ontvangt als hij met pensioen gaat. Maar jij en je werknemer kunnen wel een realistische inschatting maken, eventueel met hulp van een adviseur of pensioenplanner.

Over het algemeen geldt: hoe eerder een werknemer begint met pensioenopbouw, hoe minder premie hij hoeft in te leggen om op het doelbedrag uit te komen. Dit is natuurlijk wel afhankelijk van je rendement", legt Adams uit. "Tegen het eind van de looptijd ga je beleggen in fondsen met minder risico om je zo in te dekken tegen verliezen vlak voor de einddatum."

10 of 14 procent

Pensioengrondslag is het gedeelte van het salaris waarover de werknemer pensioen opbouwt. 

Dit is het loon min de AOW-franchise (bekijk hier welk bedrag geldt voor jouw werknemer). "Bij Doenpensioen bieden we twee standaard regelingen aan", vertelt Adams. "Je kunt kiezen of je 10% of 14% van de pensioengrondslag inlegt. Het idee is dat werknemers met deze percentages uiteindelijk in de buurt komen van 70% van het gemiddeld verdiende inkomen aan pensioen."

Of dat lukt en welk percentage het best past, hangt af van een aantal factoren. Bijvoorbeeld het beleggingsrisico, de rentestand op pensioendatum en wanneer de werknemer is begonnen met pensioen opbouwen.

'Nooit te laat om te beginnen'

Begint een werknemer op latere leeftijd met pensioen opbouwen? Als hij daar geld voor over heeft, kan hij meer inleggen om toch een goed pensioen te halen. Je medewerker heeft dan namelijk minder tijd om pensioen op te bouwen en rendement op rendement te krijgen, voordat hij met pensioen gaat. Dat kan ook zo zijn als hij:

  • Zzp'er is geweest

  • Later in Nederland is komen wonen en daarom minder AOW krijgt

  • Bij een werkgever in dienst was waar geen pensioenregeling was

  • Een tijd niet of weinig heeft gewerkt

Werknemers hebben bij de meeste pensioenregelingen de mogelijkheid om extra premie in te leggen. Het is in elk geval nooit te laat om te beginnen met opbouwen, zegt Adams. "Maar hoe later je begint, hoe meer je moet inleggen om uit te komen op een goed pensioen."

Auteur

Claartje Vogel

Schrijft al meer dan 10 jaar over economie, financiën en ondernemen, onder andere voor MKB Servicedesk. Zoekt graag ingewikkelde zaken uit en houdt van verhalen vertellen. Reist ondertussen de wereld rond.