Je bent zelfstandig ondernemer en druk met je dagelijkse werk. Je druk maken over je oude dag? Liever niet. Toch zal ook jij ooit eens stoppen met je bedrijf. En hoeveel pensioen moet je dan hebben opgebouwd? In 5 stappen maak je je persoonlijk pensioenplan.
In 5 stappen je pensioenplan maken
Als ondernemer ben je vrij om pensioen op te bouwen op de manier die het best bij jouw situatie past. Een persoonlijk pensioenplan opzetten doe je in 5 eenvoudige stappen:
Stap 1. Stel vast wanneer je wilt stoppen met werken
Op welke leeftijd zou je willen (en kúnnen) stoppen met werken? Is dat je 60ste, 65ste of 67ste? Dat hangt vooral af van jouw financiële situatie vanaf je AOW-leeftijd. Is jouw inkomen vanaf je AOW-leeftijd hoger dan jouw benodigd inkomen, dan zou je dit ‘overschot’ kunnen gebruiken om eerder met pensioen te gaan.
Houd er rekening mee dat de AOW-leeftijd niet voor iedereen 67 jaar is. In 2026 en 2027 ontvang je AOW vanaf 67 jaar. Vanaf 2028 is de AOW-leeftijd vastgesteld op 67 jaar en 3 maanden. De AOW-uitkering is een basisinkomen, maar vaak niet genoeg om van te leven. Je hebt aanvullend pensioen nodig, zoals pensioen via een werkgever (2e pijler) en/of beleggingen, lijfrente en een levensverzekering (3e pijler).
Relevant detail: na je AOW-leeftijd betaal je minder sociale premies en belastingen waardoor je netto meer overhoudt. Dat scheelt.
Stap 2. Bepaal hoeveel inkomen je nodig hebt als je stopt met werken
Hoeveel inkomen heb je nodig om ‘normaal’ te kunnen blijven leven als je besluit te stoppen met werken? Meestal is dat minder dan je nu verdient, bijvoorbeeld vanwege lagere hypotheeklasten en/of omdat de kinderen het huis uit zijn (financieel zelfstandig).
Over het algemeen wordt als aanvaardbaar pensioen een inkomen van 70% van je huidige inkomen aangehouden. Maar dat is natuurlijk heel persoonlijk. Het kan heel goed zijn dat je aan 50% voldoende hebt na pensionering om goed rond te kunnen komen, bijvoorbeeld omdat je verwacht een veel lager uitgavepatroon te hebben na je pensioen of omdat je nog een financiële buffer hebt (zie stap 4).
Bereken je verwachte uitgaven na pensionering. Hoeveel inkomen je nodig hebt, is afhankelijk van je woonlasten, levensstijl, vermogen en eventuele andere inkomstenbronnen.
Stap 3. Kijk naar het gezamenlijke pensioen als je een partner hebt
Heb je een partner? Dan moet je ook rekening met het inkomen/pensioen van je partner. Woon je samen of ben je getrouwd? Dan is de hoogte van de AOW-uitkering 50% van het minimumloon. (Alleenstaanden krijgen 70% van het minimumloon.) Hoeveel aanvullend pensioen je daarnaast nodig hebt, hangt natuurlijk mede af van het pensioen dat je partner al opbouwt.
Om te berekenen of er voldoende geld is in het geval je overlijdt, is het relevant te weten wat het nabestaandenpensioen is. Controleer ook hoe het nabestaandenpensioen voor je partner is geregeld. Onder het nieuwe pensioenstelsel wordt dit steeds vaker gebaseerd op een percentage van het salaris in plaats van op het opgebouwde pensioen. De exacte dekking verschilt per pensioenregeling.
Stap 4. Regel een extra financiële buffer voor je oudedagsvoorziening
Als je als ondernemer geen pensioenregeling hebt zoals werknemers in loondienst, doe je er verstandig aan ‘iets achter de hand te hebben’ als oudedagsvoorziening. Zo’n financiële buffer kan van alles zijn, bijvoorbeeld beleggingen (in aandelen) of investeringen in andere bedrijven.
Wat veel ondernemers doen is het eigen bedrijfspand als pensioen aanhouden, soms zelfs na de verkoop van hun bedrijf. Maar je kunt ook gebruik maken van de overwaarde van je huis (als je kleiner gaat wonen) of rekenen op een erfenis waarvan je weet dat die komt.
Let op: Houd bij je pensioenplanning vooral rekening met vermogen waar je zelf invloed op hebt. Een erfenis kan een aanvulling zijn, maar is vaak onzeker qua timing en omvang.
Ondernemers kunnen ook gebruikmaken van fiscale pensioenfaciliteiten, zoals pensioenbeleggen of een bancaire lijfrente. Daarmee kun je binnen bepaalde grenzen fiscaal voordelig vermogen opbouwen voor later.
Stap 5. Kies de beste manier om te sparen
Hoe ga je die pensioenpot vullen? Daarbij moet je rekening houden met inflatie. Je zult streven naar een rendement op je maandelijkse inleg dat minimaal de inflatie dekt, maar het liefst iets meer.
Of je nu spaart via een lijfrente en dat doet bij een verzekeraar of bij een bank, of gewoon zelf spaart/belegt is vervolgens je eigen keus. Sparen voor je oude dag doe je bijvoorbeeld via:
een verzekeraar
een pensioenregeling
(bancaire) lijfrente
sparen en/of beleggen
waardeontwikkeling van je bedrijf (en bedrijfspand)
Nogmaals, je bent als ondernemer vrij om te bepalen hoe je je pensioen opbouwt. Je kunt ook zelf zorgen voor een oudedagsvoorziening (pensioenpot), bijvoorbeeld via investeringen en/of het aflossen van je hypotheek of het verkopen van je bedrijf. Het gaat erom dat je bepaalt wat voor jou een goed pensioen is en kiest hoe je dat pensioen wilt opbouwen. Een persoonlijk pensioenplan dus.
Lees ook:
