Pensioen opbouwen: een sexy onderwerp is het niet, maar belangrijk is het des te meer. Meer dan de helft van de ondernemers heeft zijn pensioen nog niet op orde, terwijl het opbouwen van pensioen essentieel is voor een zorgeloze oude dag. Geldt dit ook voor jou? Lees dan snel verder en ontdek hoe je slim pensioen opbouwt als ondernemer.
Pensioen opbouwen: eerst AOW
Het pensioenstelsel in Nederland bestaat uit drie pijlers:
Pensioen dat je krijgt via de overheid, de AOW
Pensioen dat je opbouwt via je werkgever
Pensioen dat je zelf opbouwt
Iedereen die in Nederland woont en werkt, bouwt een basispensioen op via de Algemene Ouderdomswet (AOW). Dat is pijler nummer één. Maar die tweede pijler, pensioen via je werkgever, heb je niet als ondernemer. Daarom komt er extra druk op de derde pijler: pensioen dat je zelf opbouwt.
Pensioen zelf regelen
Uit onderzoek van Knab blijkt dat ongeveer de helft van de zzp’ers regelmatig geld opzij zet voor hun pensioen. De helft doet dit via een normale spaarrekening. Ongeveer een kwart gebruikt hiervoor een lijfrente.
Ben je directeur-grootaandeelhouder (dga) van je bedrijf? Dan kun je ervoor kiezen om pensioen op te bouwen via een verzekeraar of pensioenfonds. Twee van de drie dga’s maken gebruik van deze optie. Daarnaast blijft een kwart van de dga’s pensioen opbouwen via privébeleggingen of andere vormen van eigen beheer, zoals pensioenregelingen via een aparte bv.
Pensioen voor ondernemers
Er zijn verschillende manieren waarop je als ondernemer dan wel dga pensioen kunt opbouwen.
Via een verzekeraar Als ondernemer kun je nog steeds pensioen opbouwen door een pensioenverzekering af te sluiten bij een verzekeraar. Dit blijft een betrouwbare manier om een pensioenpot op te bouwen voor later, waarbij je een vaste premie betaalt.
Pensioenregelingen Sommige beroepsgroepen, zoals artsen en notarissen, zijn verplicht deel te nemen aan een beroepspensioenfonds. Voor zelfstandigen zonder verplichte deelname blijft de optie open om zich aan te sluiten bij een pensioenfonds voor ondernemers. Hier kun je flexibel pensioen opbouwen door te beleggen. Daarnaast is het voor sommige zelfstandigen nog steeds mogelijk om de pensioenregeling van een vorige werkgever voort te zetten, wat fiscaal aantrekkelijk kan zijn.
Bancaire lijfrente Met bancaire lijfrente kun je als ondernemer pensioen opbouwen door jaarlijks een bedrag opzij te zetten bij een verzekeraar of bank. Deze optie blijft fiscaal aantrekkelijk, vooral als je rekening houdt met je jaarruimte. Via lijfrente of banksparen kun je eerder stoppen met werken, genieten van een ruimer pensioen, of ervoor zorgen dat je nabestaanden goed verzorgd achterblijven.
Sparen en beleggen Privé sparen of beleggen blijft een flexibele manier om pensioen op te bouwen. Hoewel je hierbij fiscale voordelen mist, biedt deze optie wel de vrijheid om zelf te bepalen hoe je vermogen opbouwt. Bij beleggingen blijft het mogelijk om rond de pensioendatum een lijfrente aan te kopen. Daarnaast kun je als dga blijven beleggen binnen je bv om waarde op te bouwen.
Waardeontwikkeling van je bedrijf Vertrouwen op de waardeontwikkeling van je eigen bedrijf blijft ook een populaire optie voor ondernemers. Het aankopen van een bedrijfspand in plaats van huren kan bijvoorbeeld gunstig zijn voor de waardeontwikkeling van je onderneming. Het kapitaal dat je op deze manier opbouwt, kan later worden gebruikt voor pensioendoeleinden. Bij de verkoop van je bedrijf kun je de stakingswinst dan weer omzetten in lijfrente.
Pensioenopbouw in eigen beheer
Let op! Sinds 1 januari 2017 is het niet meer mogelijk om als ondernemer pensioen op te bouwen in eigen beheer. Je kunt het opgebouwde pensioen echter nog steeds afkopen om vermogen vrij te maken, of omzetten in een oudedagsverplichting. En sinds 2023 bestaat ook de Oudedagsreserve niet meer.
Welke manier je ook kiest, weet dat het altijd wijs is om bezig te zijn met je pensioen. Juist als ondernemer loont het echt om hier goed voor te gaan zitten.
Pensioenplan maken
Wat je precies moet sparen voor je pensioen en hoe dat verstandig is, verschilt per situatie. Het ligt bijvoorbeeld aan hoe hoog je inkomen is en wanneer je wilt stoppen met werken. Maak een persoonlijk pensioenplan in vijf stappen. Zo ben je goed voorbereid op de toekomst.
