Zo'n 10% van de Nederlandse werkgevers heeft geen pensioenregeling voor zijn werknemers. Welke redenen hebben zij om geen pensioen voor werknemers aan te bieden? In de praktijk blijken er veel vooroordelen over pensioen te bestaan.
Stappenplan: een passend pensioen voor je medewerkers
Bereken de kosten van pensioen voor je werknemers
1. De kosten van een pensioen voor werknemers
Een pensioen regelen voor werknemers kost natuurlijk geld. Dat kan vooral voor kleine of startende ondernemingen een drempel zijn om pensioen aan te bieden. Tenzij je verplicht deelneemt aan een bedrijfstakpensioenfonds, heb je als werkgever invloed op de bedrijfspensioenregeling. Het is gebruikelijk om als werkgever ongeveer 70% van de pensioenpremie te betalen, maar je kunt dit bijvoorbeeld ook terugbrengen naar 50%.
Groei- of instapregeling Heb je nog niet genoeg financiële ruimte of zekerheid voor een volledige pensioenregeling? Dan kun je een instap- of groeiregeling overwegen. Dat is een variant waarbij je als werkgever een relatief lage bijdrage voor het pensioen van je medewerkers betaalt. Je werknemers kunnen vrijwillig en tegen lage beleggingskosten geld inleggen voor hun pensioen vanuit hun brutosalaris. Doenpensioen van a.s.r. is zo'n groeiregeling. Jij legt als werkgever een vast percentage in van het salaris, bij a.s.r. is dat 12% van de pensioengrondslag.
Let op: De groei- of instapregeling is echt een tussenstap totdat je een volwaardig pensioen hebt geregeld. Werknemers bouwen met een instap- of groeiregeling namelijk geen volledig pensioen op. Je geeft ze wel de mogelijkheid om eenvoudig online een fiscaal aantrekkelijk pensioen op te bouwen, als zij daar financiële ruimte voor hebben. Ze moeten dus zelf extra geld inleggen voor hun pensioen. Daarom is het belangrijk dat je werknemers goed informeert over deze regeling. Start je met een instap– of groeiregeling? Bespreek dan ieder jaar met de pensioenaanbieder hoe je de pensioenregeling van je werknemers kunt verbeteren. Zo groei je met je bedrijf naar een volwaardige regeling.
Wat kost een pensioen? Wil je weten wat een pensioenregeling kost voor jouw onderneming? Met deze rekentool krijg je een indicatie van de kosten van een instap- of standaardregeling. Pensioenregelingen zijn er in verschillende soorten en maten, daardoor kan een pensioen wellicht goedkoper uitvallen dan je verwacht.
2. Pensioen aanbieden geeft extra administratie
Het aanbieden van een pensioenregeling kan behoorlijk ingewikkeld lijken. Sommige werkgevers vinden het administratieve proces omslachtig en besluiten daarom geen pensioen voor werknemers aan te bieden. Vroeger ging een pensioenregeling gepaard met bergen papier, stapels enveloppen en veel extra administratie. Inmiddels kan eigenlijk alles online. Veel pensioenaanbieders hebben online portalen met handige rekeninstrumenten die direct inzicht geven. Daarmee kun je zelfs je salarisadministratie-software koppelen, zodat wijzigingen automatisch worden bijgewerkt. Verder kun je hulp inschakelen van een onafhankelijk pensioenadviseur. Je hoeft je dan niet zelf te verdiepen in alle pensioenregelingen van je werknemers.
3. Je medewerkers regelen liever zelf hun pensioen
Sommige medewerkers vinden het fijn om hun pensioen in eigen hand te houden. Ze hebben dan meer controle over hoeveel ze te besteden hebben nadat ze met pensioen zijn. Helaas blijkt dit in de praktijk vaak lastig en prijzig. De meeste werknemers gebruiken hun fiscale jaarruimte niet en missen belangrijke onderdelen van een pensioenregeling, zoals een verzekering die uitkeert bij overlijden of die premies doorbetaalt bij arbeidsongeschiktheid. Uit onderzoek van het CBS uit 2022 blijkt dat maar 5% van de werknemers die geen pensioenregeling via hun werkgever heeft, zelf iets voor hun pensioen regelt.
Let op: Laat jij je werknemers zelf hun pensioen regelen en geef je daar extra salaris voor? Dan betaal je daar als werkgever ongeveer 18% sociale werkgeverslasten over. Dit betaal je niet over pensioen. Een pensioen regelen voor werknemers is dus vaak fiscaal gunstiger.
4. Zelf beleggen kan werknemers meer opleveren
Zijn je werknemers goed thuis in beleggen? Dan kan het zijn dat ze liever hun pensioen zelf willen beleggen dan deze onder te brengen bij een pensioenorganisatie. Hierbij is het wel belangrijk om rekening te houden met het risico dat het geld minder waard kan worden. Uiteindelijk betalen ze ook inkomstenbelasting over wat ze hiermee verdienen. Wanneer je werknemers gebruik maken van een pensioenregeling, wordt de uitbetaling daarvan pas vanaf de pensioendatum belast. Het voordeel daarvan is dat je vanaf je AOW-leeftijd veel minder belasting betaalt over de eerste belastingschijf.
Ook kan een pensioenregeling meer rust en zekerheid geven, omdat die wordt beheerd door een professionele vermogensbeheerder. Verder kan een pensioenregeling je werknemer belastingvoordeel opleveren. De pensioenpremie wordt namelijk ingelegd vanuit het brutosalaris van je werknemers.
5. Een pensioenregeling is niet flexibel
Als je een pensioenregeling aanbiedt, kun je hier niet zomaar mee stoppen. Het werkt net zoals bij andere arbeidsvoorwaarden: je legt afspraken vast en je werknemers vertrouwen daarop. Dit vinden sommige werkgevers geen fijn idee, waardoor ze uiteindelijk besluiten geen pensioen te regelen voor werknemers.
Goed om te weten: als je niet helemaal tevreden bent over je pensioenregeling kun je deze oversluiten naar een andere pensioenuitvoerder.
Er zijn ook pensioenregelingen die inhoudelijk flexibeler zijn. Zo kun jij als werkgever Doenpensioen van a.s.r. zelf opbouwen met modules. Hoe meer modules, hoe uitgebreider de pensioenregeling. De regeling is flexibel en kan meegroeien met je bedrijf, waardoor je zelfs al met een klein budget kunt starten met een pensioenregeling. Samen met experts van Doenpensioen van a.s.r. bepaal je in overleg met je werknemers welk deel van de premie jullie betalen. De werknemers hebben meer flexibiliteit, ze kunnen bijvoorbeeld zelf extra inleggen en zelf kiezen hoe risicovol hun beleggingsprofiel is.
Tip: meer weten over hoe je een pensioenregeling kiest? Door dit handige stappenplan te volgen regel je efficiënt een passende pensioenregeling.
