Welke verzekeringen heb ik nodig voor mijn bedrijf?

Check tegen welke risico’s je je moet beschermen

11 februari 2022 4 minuten

Er zijn heel wat soorten bedrijfsverzekeringen. Zo veel dat je misschien door de bomen het bos niet meer ziet. Welke verzekeringen voor bedrijven zijn er? En welke heb jij als ondernemer nodig?

Ondernemen heeft veel mooie kanten. Maar er kleven ook risico’s aan. Gelukkig kun je je tegen die risico’s verzekeren dankzij een of meerdere bedrijfsverzekeringen. Op die manier kun je, ook als er iets misgaat, gewoon gefocust blijven op het ondernemen. Een overzicht van de belangrijkste verzekeringen voor je bedrijf.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

De meeste bedrijven hebben een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Met deze verzekering bescherm je je bedrijf tegen schade die jouw bedrijf (bijvoorbeeld jij, een werknemer, een product) aanricht bij een klant of opdrachtgever. Denk daarbij aan materiële schade, letselschade en de financiële gevolgen daarvan. Bijvoorbeeld, je ontvangt een klant in je kantoor die uitglijdt over een rondslingerende map en daardoor letsel oploopt. Een AVB dekt deze schade.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering beschermt je tegen vermogensschade door beroepsfouten. Bijvoorbeeld omdat je als ICT-er een programmeerfout maakt, waardoor een software een tijdlang niet draait en het bedrijf flinke financiële schade oploopt. Deze verzekering wordt soms verward met de AVB, maar de BAV en AVB zijn duidelijk verschillend.

Verzekeraars bieden vaak een beroepsaansprakelijkheidsverzekering per beroepsgroep aan. De beroepsrisico’s zijn namelijk verschillend in elke branche: voor een programmeur, voor een consultant, voor een communicatie-adviseur enzovoorts. Overigens: het gebeurt steeds vaker dat opdrachtgevers een BAV verplicht stellen bij het toekennen van opdrachten.

Lees meer over beroepsaansprakelijkheid

Bestuurdersaansprakelijkheid (D&O)

Voor bestuurders, commissarissen en toezichthouders bestaat er een speciale bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering. Bestuurders worden in toenemende mate persoonlijk aansprakelijk gesteld voor verkeerde beslissingen in opdracht van het bedrijf. Dat kan een flinke aanslag betekenen op het privévermogen. Met een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering ben je verzekerd tegen bestuursfouten.

Cyberverzekering

De cyberverzekering is de laatste jaren sterk in opkomst, omdat het steeds vaker gebeurt dat bedrijven het slachtoffer worden van cybercrime. Cybercrime heb je in verschillende vormen: denk aan virussen, DDos-aanvallen, ransomware, hacks en systeeminbraken. Een cyberverzekering kan je in zulke gevallen schadeloos stellen. Maar ook als gegevens op straat komen te liggen door menselijke fouten. De verzekeringsmaatschappij kan je in zo’n geval helpen de schade te herstellen.

Verzekeringen voor je bedrijfspand en -inventaris

Door een storm, brand of inbraak kan je bedrijfspand grote schade oplopen. Je kunt je hiertegen verzekeren via een opstalverzekering. Daarnaast kun je je ook verzekeren tegen schade aan spullen in je pand via een inventarisverzekering. Je leest er meer over dit soort verzekeringen in het artikel: Welke verzekeringen heb ik nodig voor mijn bedrijfspand?

Verzekeringen voor bedrijfscontinuïteit

Naast de fysieke schade aan je pand, inventaris en goederen, kunnen ook bedrijfsprocessen stil komen te liggen. Dit kan (tijdelijk) inkomstenverlies tot gevolg hebben. Om je bedrijf zo snel mogelijk operationeel en bereikbaar te krijgen moet je soms veel kosten maken. Een bedrijfsschadeverzekering dekt vrijwel al deze kosten. Ook de reconstructiekosten (kosten die je maakt voor het herstel van administratie en het opbouwen van het klantenbestand) vallen hieronder.

Rechtsbijstandverzekering

Gelijk hebben en gelijk krijgen is helaas niet altijd hetzelfde. Als je een conflict krijgt met een personeelslid, opdrachtgever of leverancier, kunnen de kosten voor een advocaat soms hoog oplopen. Met een rechtsbijstandverzekering voor je bedrijf ben je verzekerd van juridisch advies. Veel juridische conflicten hebben te maken met openstaande rekeningen. Check dus altijd of incassobijstand ook opgenomen is in de rechtsbijstandverzekering.

Vervoer en transport

Een auto van de zaak, bestelauto of -bus, vrachtauto en werkmaterieel zoals een heftruck kun je verzekeren met een verzekering voor vervoer. Ook het transport van goederen kun je verzekeren met een goederenverzekering.   

Zorgverzekering

Iedere inwoner van Nederland moet een ziektekostenverzekering hebben. Als ondernemer vorm je hierop geen uitzondering. Je betaalt naast de premie voor het basispakket en de eventuele aanvullende verzekeringen ook nog een bijdrage Zorgverzekeringswet. Als je ondernemer voor de inkomstenbelasting bent, betaal je deze bijdrage over de winst uit je onderneming.

Arbeidsongeschiktheidverzekering (AOV)

Als een ondernemer ziek wordt, wordt hij niet doorbetaald. Maar de kosten gaan wel gewoon door. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) dekt de financiële risico’s van arbeidsongeschiktheid. Zo krijg je toch loon als je langdurig ziek bent of helemaal niet meer kunt werken. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een belangrijke verzekering voor ondernemers.Toch heeft slechts 1 op de 5 zzp’ers op dit moment een arbeidsongeschiktheidsverzekering. In het Pensioenakkoord is vastgelegd dat een AOV verplicht gaat worden voor zzp’ers. Deze verplichting gaat op zijn vroegst in per 2024.

Lees er meer over in het artikel: Wat is een AOV voor zelfstandige ondernemers?.

Verzekeringstips

Al met al heb je misschien best een hele rij verzekering nodig om als ondernemer veilig aan de slag te kunnen. Hou daarom de volgende tips in gedachten:

  • Veel verzekeraars hebben korting voor startende ondernemers. Informeer dus bij een tussenpersoon of verzekeraar wat er mogelijk is.

  • Bundel je verzekeringen in één pakket, vaak krijg je dan korting op de premie.

Ondernemen gaat gepaard met risico’s, maar door de juiste verzekeringen te kiezen met voorwaarden die aansluiten, kun je dit toch met plezier blijven doen, ook als het even tegenzit.

Auteur

Job Jansen

Als freelance tekstschrijver en SEO-adviseur heb ik bijna dagelijks contact met bedrijven. Over de jaren heen heb ik samengewerkt met talloze inspirerende ondernemers, waardoor ik veel affiniteit heb gekregen met mkb’ers. Vanuit die ervaring probeer ik als redacteur bij MKB Servicedesk elke keer artikelen te schrijven waar ondernemers echt iets aan hebben.