Wil je een zakelijke lening afsluiten om je bedrijf te laten groeien? Dan krijg je te maken met kredietkosten. Waar bestaan die uit en waar moet je rekening mee houden?
Wat kost een zakelijke lening?
De kosten van een zakelijke lening bestaan meestal uit 3 componenten:
Aflossing: de financier wil het geld uiteindelijk graag terug hebben
Provisiekosten: hij rekent een bedrag voor zijn diensten,
Rente
Hoe dit is geregeld, hangt af van de voorwaarden van je financier. Doe dus van tevoren goed onderzoek naar de beste optie voor jouw onderneming.
1. Aflossing bij een zakelijke lening
Vaak betaal je een zakelijke lening terug in maandelijkse termijnen, dit wordt ook wel aflossing genoemd. Aflossing geldt voor alle vormen van zakelijk lenen die we in dit artikel bespreken.
De hoogte van de aflossing wordt bepaald door het leenbedrag en de looptijd die je afspreekt. Bij sommige kredieten kun je versneld aflossen, waardoor je sneller je schuld hebt afgelost. Dit scheelt in je uiteindelijke rentekosten.
Voorbeeld aflossing zakelijke lening
Stel: je bent ondernemer met een transportbedrijf. Je wilt graag een nieuwe vrachtwagen kopen van € 120.000 maar kunt slechts € 70.000 zelf betalen. Je leent daarom € 50.000, zo kan je bedrijf toch blijven groeien. De looptijd van je zakelijke lening is 5 jaar. Je betaalt dan € 10.000 per jaar terug aan aflossing. Dat is € 417 per maand. Meestal begin je direct met aflossen, een maand na het afsluiten van het krediet.
2. Provisiekosten
Als je een zakelijke lening afsluit, krijg je in veel gevallen te maken met provisiekosten. Dit zijn de kosten die een financier rekent voor zijn diensten. Een bank rekent altijd provisiekosten en bij crowdfunding betaal je voor het gebruik van het platform. Private investeerders en alternatieve financiers rekenen meestal geen provisiekosten.
Wat is provisie?
Er zijn twee soorten kredietprovisie: eenmalige en doorlopende provisiekosten. Zoals de naam al zegt, zijn eenmalige provisiekosten de kosten die je eenmalig betaalt, zoals de afsluitkosten. Doorlopende provisiekosten betaal je iedere maand.
3. Rentekosten: hoeveel rente betaal ik?
Uiteraard betaal je ook rente over het geleende bedrag. Deze rente is opgebouwd uit verschillende onderdelen:
De basisrente De basisrente bestaat uit de 'fundingkosten'. Fundingkosten zijn de inkoopkosten van het geld. Dit is afhankelijk van de looptijd, maar in principe gelijk voor alle klanten van een financier.
Operationele kosten De rente die je betaalt is ook afhankelijk van de operationele kosten van een financier. Denk aan de kantoren, personeel en automatisering van een bank. Die worden deels bekostigd door de rente die jij betaalt.
Marge Een financier wil ook rendement maken op het verstrekte krediet. Dat is de marge.
Risicokosten: klantspecifieke opslag De rente voor een financiering is ook afhankelijk van jouw bedrijf. De bank bepaalt op basis van je administratie hoe hoog het risico is dat je op een bepaald moment niet (volledig) kunt aflossen. Als dat risico hoog is, betaal je meer rente. Er wordt gekeken naar twee elementen:
Verwachte verliezen De 'verwachte verliezen' worden bepaald door de kredietwaardigheid (rating) van je onderneming, de financieringshoogte en ingebrachte zekerheden. Hoe hoger het risico, hoe hoger de verwachte verliezen voor de financier, hoe hoger de kosten voor jou zullen zijn.
Kapitaalkosten Voor elke financiering die de financier verstrekt, moet de financier een bepaald kapitaal aan houden. Dat is vastgelegd in wet- en regelgeving voor financiers. De hoeveelheid aan te houden kapitaal verschilt per klant en wordt mede bepaald door het kredietrisico. Hoe hoger het risico, hoe hoger deze kosten.
Kredietkosten bij fintech
Vraag je financiering aan bij een fintech-bedrijf, zoals Qeld? Dan zijn de kredietkosten vaak een stuk eenvoudiger opgebouwd.
Johannes Stevense van Qeld legt uit hoe dit werkt: “Als wij een aanvraag van een ondernemer binnen krijgen, kijken we naar veel verschillende variabelen. We kijken bijvoorbeeld naar de kredietwaardigheid van het bedrijf, maar ook naar hoeveel de ondernemer graag wil lenen en voor hoe lang. Ook kijken we naar de bedrijfsvorm, het aantal werknemers, de branche en de omzet.”
“Aan de hand van al die informatie maken we een persoonlijke offerte. Deze bestaat uit het leenbedrag, de termijn en de kosten. Er zijn vaste kosten, zoals de aflossing van de lening. Dit is het geleende bedrag gedeeld door de looptijd. Daarnaast zijn er maandelijkse kosten voor het gebruik van de lening. Deze kosten worden voor iedere ondernemer persoonlijk vastgesteld.”
De kosten bestaan dus uiteindelijk maar uit twee onderdelen: de aflossing en het maandelijkse gebruik. “We hebben geen verborgen kosten.”, legt Johannes uit. Bij Qeld is er ook geen sprake van een bindende looptijd, je betaalt je maandelijkse kredietkosten zolang je van de lening gebruik maakt. “Gemiddeld maken ondernemers een jaar gebruik van onze zakelijke lening, maar je mag altijd kosteloos eerder aflossen.”
Zakelijke lening is een investering in je bedrijf
Een zakelijke lening heeft veel verschillende toepassingen. “Zo kun je het bijvoorbeeld gebruiken voor je marketingbudget of om personeel aan te nemen,” vertelt Johannes. “In een restaurant kun je je voorraad met een zakelijke lening bekostigen en in de bouw kun je de onderaannemers betalen voordat je eigen facturen betaald zijn.”
Voor veel ondernemers is een zakelijke lening een goede manier om je bedrijf te laten groeien als je een investering financieel niet zelf kunt dragen. Het is een investering in de toekomst. “Een zakelijke lening kost geld, maar het kan je bedrijf ook veel opleveren,” stelt Johannes.
Wil jij meer weten over zakelijk lenen voor ondernemers? Bekijk dan hier de themapagina over dit onderwerp.
