Welke bancaire kredieten zijn er?

Bij de bank kun je terecht voor veel financieringsvormen

25 januari 2022 3 minuten

Heb je geld nodig? Zo'n 75 procent van de ondernemers klopt eerst bij de bank aan voor financiering. Maar voor welke vormen van financiering kun je nu precies terecht bij een bank?

Lening

Met een zakelijke lening financier je een langlopende investering voor je bedrijf. Je ontvangt in één keer het geldbedrag op je rekening en spreekt een vaste looptijd af met de bank. Vaak is dat een aantal jaar. Je betaalt de lening in termijnen terug en de rente staat meestal vast. Zo'n lening is geschikt voor investeringen zoals machines of een nieuwe vestiging van je onderneming.

Steeds vaker kun je een krediet of lening volledig online aanvragen. Aan welke eisen je moet voldoen, verschilt per financier. Zo heb je bij ABN AMRO-dochter New10 geen ondernemingsplan nodig om financiering te krijgen. Het is wel belangrijk om een financieel plan en jaarcijfers te hebben.

Krediet

Een zakelijk krediet is een geldbedrag dat de bank voor je klaarzet en waaruit je vrij kunt opnemen als het nodig is. Jij bepaalt zelf wanneer je geld opneemt en hoeveel. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je gebruikt. Vaak kun je iedere maand ook een gedeelte aflossen, dat je later weer kunt opnemen. Zo heb je bijvoorbeeld meer ruimte voor werkkapitaal, voorraden of salarissen. Je kunt bij allerlei partijen terecht voor krediet. Net als bij leningen, verschillen de voorwaarden en kosten per aanbieder.

Rekening courant krediet

Met deze kredietvorm kun je tot een bepaald bedrag rood staan op je ondernemers- of bedrijfsrekening. Dit krediet kan nuttig zijn bij incidentele of fluctuerende kredietbehoefte. Voor een rekening courant krediet geldt geen aflossingsverplichting. Let op: als je structureel een negatief saldo hebt, is dat duur. Je kunt dan beter kijken naar een andere manier van financiering.

Leasing

Leasing is een van de bekendere leenvormen. Je denkt bij leasing waarschijnlijk meteen aan auto's en telefoons, maar je kunt ook andere bedrijfsmiddelen zoals machines leasen.

Bij lease koopt de leasemaatschappij het bedrijfsmiddel en jij betaalt dit in termijnen terug. Er zijn twee verschillende leasevormen: financial lease en operational lease. In het eerste geval ben jij de eigenaar, bij operational lease is de leasemaatschappij eigenaar. Wie eigenaar is, loopt het economisch risico.

Debiteurenfinanciering (Factoring)

Wil je het risico van niet of slecht betalende debiteuren minimaliseren, dan kun je kiezen voor debiteurenfinanciering of factoring. Op die manier hoef je minder lang te wachten tot je klant een factuur betaalt. Een bank of factoringmaatschappij geeft je een bepaalde kredietvorm of schiet een factuurbedrag voor en kan ook je debiteurenbeheer (deels) overnemen. De vergoeding voor factoring is meestal een percentage van je omzet of een bepaald percentage per factuur.

Voorraadfinanciering

Een bank kan ook je voorraad voorfinancieren en zo je leveranciers sneller betalen. Je voorraden gelden dan als ‘onderpand’. Voorwaarde: je voorraad is een betaald gereed product of een verhandelbare grondstof die in Nederland is opgeslagen.

Voorraadfinanciering wordt door de meeste banken verstrekt in combinatie met een debiteurenfinanciering. Voorraadfinanciering is vooral geschikt voor bedrijven met een grote, kostbare voorraad.

Achtergestelde lening

Een achtergestelde lening is een lening die in het geval van een faillissement pas wordt terugbetaald als alle andere schuldeisers (inclusief de gewone leningen) uitbetaald zijn. Dit verhoogt het risico, dus is de rente van zo'n achtergestelde lening hoger. Voor de gewone financier wordt deze lening bij de berekening van de solvabiliteit meegenomen, wat de financierbaarheid van je bedrijf vergroot. Sommige reguliere banken kennen speciale achtergestelde leningsvormen waar je een beroep op kunt doen.

Hulpregelingen

Soms kan een bank het financiële risico van jouw financiering niet alleen dragen, bijvoorbeeld omdat je bedrijf net gestart is of jij je bezighoudt met innovatieve, risicovolle ontwikkelingen. De bank kan je dan wijzen op hulp van de overheid. De overheid heeft bijvoorbeeld borgstellingsregelingen om het risico dat banken lopen te dekken. Met zo'n borgstelling van de overheid is de investering minder risicovol en krijg je eerder volledige financiering.

Banken

Op de websites van banken kun je zien of jij aan de basisvoorwaarden van de verschillende kredieten en leningen voldoet. Bezoek bijvoorbeeld de financieringspagina van ING, Rabobank, ABN Amro of ABN AMRO-dochter New10


Meer weten over financiering voor je bedrijf? Bekijk dan de pagina Financiering voor Ondernemers

Auteur

Raphael Klees