Wat is een kredietverzekering?

Er zijn twee verschillende definities van een kredietverzekering. In dit artikel leggen we de focus op de debiteurenverzekering, maar soms wordt het verzekeren van eigen krediet bedoeld. We leggen eerst kort de verschillen uit tussen beide betekenissen.

Kredietverzekering betekenis 1: debiteurenverzekering

In de meeste gevallen wordt met een kredietverzekering de verzekering van debiteurenbedragen bedoeld, oftewel een debiteurenverzekering. Dit is een verzekering waarmee je het risico dekt dat je klanten niet kunnen betalen. Zeker het overwegen waard als je veel producten of diensten op rekening levert.

Ook al heb je het debiteurenrisico van tevoren goed ingeschat, het kan gebeuren dat de rekeningen die je gestuurd hebt niet betaald worden. Bijvoorbeeld als je klant betalingsproblemen heeft of zelfs failliet is gegaan.

Kredietverzekering betekenis 2: verzekeren eigen krediet

Het is wat minder gebruikelijk, maar soms wordt met een kredietverzekering de verzekering van eigen krediet bedoeld. Het kan zomaar gebeuren dat je (langdurig) ziek wordt, of (tijdelijk) werkloos raakt. Als je dit type kredietverzekering afsluit, ben je er zeker van dat de aflossing van jouw lening doorgaat als je even niet kunt betalen.

Meestal betaal je een percentage van het maandelijkse aflossingsbedrag dat je verzekert. Bij arbeidsongeschiktheid en onvrijwillige werkloosheid wordt dit aflossingsbedrag dan voor een bepaalde tijd door de verzekeraar betaald.

In dit artikel gaan we verder in op de kredietverzekering zoals beschreven bij betekenis 1.

Wat is een kredietverzekeraar en hoe werkt een kredietverzekering (debiteurenverzekering)?

Je betaalt een kredietverzekeraar, bijvoorbeeld Allianz Trade, een premie over je omzet en daarmee zijn je uitstaande facturen gedekt. Kan een van je klanten niet betalen? Dan betaalt de verzekeringsmaatschappij het openstaande bedrag. Dit bedrag wordt vaak niet 100% gedekt maar tegen een afgesproken dekkingspercentage. Een debiteurenverzekering kun je alleen afsluiten als je levert aan zakelijke klanten (B2B). De particuliere markt (B2C) en de overheid valt hier dus niet onder.

Welke vormen van kredietverzekering bestaan er?

Een kredietverzekering (debiteurenverzekering) bestaat in verschillende vormen:

Een verzekering per transactie: voor als je af en toe een groot geldbedrag factureert;
Een verzekering per debiteur: als je een klant hebt die regelmatig voor grote bedragen afneemt;
Een kredietverzekering per land: als je voornamelijk met (risicovolle) afnemers in bepaalde landen zakendoet;
Een omzetverzekering: de meest uitgebreide vorm waarbij je je complete omzet verzekert tegen wanbetaling, dus alle debiteuren/ openstaande facturen;
Exportkredietverzekering: hiermee verzeker je risico op wanbetaling bij export.

Voordelen van een kredietverzekering

Een kredietverzekering biedt veel meer dan alleen bescherming tegen wanbetaling. Het kan een strategisch instrument zijn om je bedrijf verder te laten groeien en je financiële positie te versterken.

1. Bescherming tegen wanbetaling en betere cashflow

Je sluit een kredietverzekering vooral af om jezelf te beschermen tegen klanten die hun facturen niet betalen. Zo houd je de financiële stabiliteit van je bedrijf op peil. Door minder risico op wanbetaling heb je ook een voorspelbaardere cashflow.

2. Nieuwe kansen en groei

Met een kredietverzekering op zak durf je meer. Je kunt nieuwe markten ontdekken of grotere orders aannemen van bestaande klanten, omdat je weet dat je gedekt bent. Zo kom je aan kansen die je anders misschien links zou laten liggen.

3. Beter kredietbeheer

Kredietverzekeraars delen hun kennis met je. Ze geven je informatie en analyses over je klanten. Hierdoor weet je beter aan wie je krediet kunt geven en maak je slimmere keuzes. Je krijgt dus niet alleen bescherming, maar ook nuttige inzichten over je klanten.

4. Hulp bij incasso

Veel kredietverzekeraars helpen je ook bij het innen van achterstallige betalingen. Dat scheelt je tijd en moeite.

5. Financieel voordelen

Je hoeft minder geld opzij te zetten voor klanten die mogelijk niet betalen, omdat de verzekeraar dat risico overneemt. Dat is goed voor je balans en kan je financieringskosten verlagen.

6. Het geeft rust

Een kredietverzekering geeft je vooral gemoedsrust. Je weet dat je bedrijf beschermd is tegen plotselinge verliezen door wanbetaling. Daardoor kun je rustiger slapen en je focussen op het runnen van je bedrijf.

Wat kost een kredietverzekering?

De kosten van een kredietverzekering hangen sterk af van de vorm die je kiest. Verzekeringsmaatschappijen stellen de kosten voor een kredietverzekering namelijk vast aan de hand van een aantal factoren. Hoe groter het risico voor de verzekeraar, hoe hoger de maandelijkse kosten.

Zo wordt de premie van een kredietverzekering berekend

Dit zijn de belangrijkste onderdelen die meespelen:

Omzetvolume Hoe hoger je omzet, hoe groter het verzekerde bedrag. De premie wordt vaak berekend als een percentage van je omzet.
Aantal debiteuren Lever je aan veel verschillende klanten? Dan is het risico beter gespreid en valt de premie lager uit. Werk je juist met een klein aantal grote klanten, dan is het risico groter voor de verzekeraar.
Gedekt percentage bij schade-uitkering Dit is het percentage van het openstaande bedrag dat je terugkrijgt bij wanbetaling. Meestal ligt dit tussen de 80% en 90%, maar dat kun je zelf beïnvloeden. Hoe hoger de dekking, hoe hoger de premie.
Vestigingsland van je debiteuren Leveren aan klanten binnen Nederland of de EU is over het algemeen minder risicovol dan export naar landen met een zwakke economie of instabiel betaalgedrag. Dit verschil zie je terug in de premie.
Hoogte van het eigen risico Hoeveel schade wil je zelf dragen in geval van wanbetaling? Hoe lager je eigen risico, hoe meer de verzekeraar moet uitkeren – en dus hoe hoger jouw maandelijkse premie.

Wat betekent dit in de praktijk voor de kosten van een kredietverzekering?

Afhankelijk van de mix die je kiest, worden de maandelijkse kosten van je kredietverzekering vastgesteld. Kies je voor een laag eigen risico in combinatie met een hoog percentage schade-uitkering en lever je aan weinig debiteuren (hoger risico)? Dan zal je maandelijkse premie relatief hoog zijn.

Andersom zal je premie een stuk lager uitvallen als je aan veel verschillende debiteuren levert, een hoger eigen risico kiest en genoegen neemt met een lager percentage schade-uitkering in geval van wanbetaling.

Vergelijk de kosten van kredietverzekeringen

Laat je goed adviseren en vraag meerdere offertes op. Zo krijg je een duidelijk beeld van wat in jouw situatie een reële premie is en welke vorm van kredietverzekering het beste past bij jouw klantenportefeuille.

Sommige kredietverzekeraars bieden ook modulaire pakketten aan. Dat betekent dat je de dekking kunt afstemmen op je behoeften per klant, per sector of per orderbedrag. Zo betaal je alleen premie voor het risico dat je echt loopt.

Kredietverzekering uitleg: wat is wel en niet verzekerd?

Alleen zakelijke debiteuren zijn verzekerd met een kredietverzekering. Daarnaast geldt een belangrijke aanvullende voorwaarde waarbij onderscheid wordt gemaakt tussen niet kunnen en niet willen betalen, namelijk:

Niet verzekerd: als je klant niet wil betalen of fraude heeft gepleegd. Daarvoor sluit je andere verzekeringen af, zoals een rechtsbijstands- of fraudeverzekering.
Wel verzekerd: onbetaalde rekeningen als je klant niet kan betalen. Bijvoorbeeld door faillissement, surseance van betaling, een tekort aan geld, politieke onrust, et cetera.
Bij sommige verzekeraars verzekerd: vorderingen op overheidsinstellingen.

Dekkingen verschillen per verzekeraar

Wat precies wel en niet gedekt is met een kredietverzekering, verschilt per verzekeringsmaatschappij en de toepasselijke polisvoorwaarden. Lees de voorwaarden dus goed door als je een kredietverzekering overweegt. Je kunt hierbij ook altijd een onafhankelijk adviseur inschakelen voor raad.

Aan welke verplichtingen moet je voldoen volgens een kredietverzekeraar?

Een kredietverzekeraar eist meestal dat je zelf je debiteurenbeheer goed op orde hebt. Dit houdt onder andere in dat je er zelf alles aan doet om openstaande rekeningen betaald te krijgen. Verder stellen verzekeraars veelal verplicht dat je:

Goede leverings- en betalingsvoorwaarden afspreekt met je klanten
Een eigendomsvoorbehoud opneemt in de overeenkomst met je klanten
Aanmaningen stuurt wanneer een klant niet op tijd betaalt
De verzekeraar zo snel mogelijk inlicht als een klant verzuimt te betalen

Tip: je kunt je debiteurenbeheer strakker inrichten door gebruik te maken van het handige meetinstrument: Days Sales Outstanding.

Wat is een kredietverzekering op het gebied van preventie en incasso?

betaalproblemen. Kredietverzekeraars verzamelen namelijk gegevens van bedrijven rechtstreeks en betalingservaringen die andere leveranciers hebben gehad met jouw (potentiële) afnemer. Al die informatie kun je in een rapport of advies opvragen voor je zaken gaat doen met een bepaalde klant.

Daarbij geven kredietverzekeraars (net als kredietinformatiebureaus) ook een score van kredietwaardigheid (grade) waarmee je snel kunt zien hoe groot de kans is dat je klant netjes betaalt. Ook nemen de meeste kredietverzekeraars, afhankelijk van je productkeuze, het complete incassotraject van je over.

Kleine investering en minder zorgen

Door je debiteuren te verzekeren hoef je je dus minder zorgen meer te maken over uitstaande facturen. Je loopt immers veel minder risico dat je met lege handen komt te staan. Bedenk daarbij maar eens wat het je kost als een grote opdrachtgever plotseling niet meer betaalt en je niet verzekerd bent. Hierbij vergeleken zijn de kosten voor een kredietverzekering vaak een kleine investering.

Wat vind je van dit artikel?

Auteur

Pauline Veenstra

Als freelance copywriter schrijf ik voor veel verschillende ondernemersplatforms, waaronder MKBSD. Ik vind het ontzettend leuk om de verhalen van ondernemers vast te leggen, het starten van een eigen bedrijf is immers een groot avontuur! Verder houd ik ervan om complexe thema’s als financiering en belastingzaken uit te leggen op een manier die voor iedereen begrijpelijk is. Zo hoop ik jouw leven als ondernemer net wat gemakkelijker te maken.