Als je geld nodig hebt voor je onderneming, stap je naar de bank met een businessplan. Welke aspecten vindt een bank belangrijk? En zo’n financieringsaanvraag beoordelen, hoe werkt dat precies?
De bank zal van tevoren aangeven welke informatie je moet aanleveren voor de beoordeling van de kredietaanvraag. Vaak zijn dit: een businessplan (ondernemingsplan), financiële gegevens en een ondernemersprofiel. Met al deze informatie beoordeelt de bank kijken je financieringsaanvraag. Welke zaken het zwaarst wegen verschilt per ondernemer, onderneming en per bank.
Lees ook: Financiering aanvragen bij de bank: hoe regel ik dat?
Beoordeling financieringsaanvraag: waar kijkt de bank naar bij een lening?
Wat controleert de bank bij een lening? Zodra je alle informatie hebt aangeleverd, zal de bank bij beoordeling van een financieringsaanvraag in ieder geval kijken naar:
Kwaliteit van het management
De bank kijkt naar de kwaliteit van het management van je bedrijf. Wat zijn de ervaringen met het management tot nu toe? Hoe kwamen belangrijke beslissingen tot stand? De bank onderzoekt of er in het verleden op tijd is ingegrepen in bepaalde situaties en hoe de organisatiestructuur er uitziet. Ook kan er worden gekeken of de eventuele opvolging van het management is geregeld.
Kwaliteit van de administratieve organisatie en informatievoorziening naar de bank
De bank bekijkt de status van de administratieve organisatie. Is er een goed managementinformatiesysteem? Hoe wordt er omgegaan met tussentijdse cijfers en prognoses? Wordt er tijdig bijgestuurd naar aanleiding van de beschikbare informatie?
Historische en geprognosticeerde rentabiliteit en kasstromen
Hoe is de ontwikkeling van de rentabiliteit (winstgevendheid) tot nu toe geweest? De bank bekijkt hoe de kasstromen zich de afgelopen jaren hebben ontwikkeld en hoe dit er voor de toekomst uit zal zien. Zo zal de bank ook een liquiditeitsbegroting willen zien.
Vermogensstructuur
Op welke manier is de onderneming gefinancierd? Is er veel eigen vermogen aanwezig, of is het bedrijf gefinancierd met veel vreemd vermogen? Kortom, hoe zit het met de solvabiliteit van je onderneming? En wat zeggen andere financiële ratio’s over de gezondheid van je onderneming?
Zekerheden
Welke activa (het geheel aan bezittingen in een onderneming) zijn in het bedrijf aanwezig? Kunnen deze dienen als onderpand bij een eventuele kredietovereenkomst?
Positie van de kredietnemer in de branche
De rol van de onderneming in de sector wordt beoordeeld. De bank analyseert de branche waarin de onderneming actief is. Hierbij worden de (potentiële) afnemers en leveranciers van de onderneming tegen het licht gehouden.
Branchevooruitzichten
De bank kijkt naar de vooruitzichten in de branche waarin je werkzaam bent, op korte en lange termijn.
Landenrisico
Een bank maakt ook een schatting van de risico’s die een onderneming kan lopen als gevolg van internationale activiteiten.
Beoordeling kredietaanvraag
Na een gesprek met de relatiebeheerder van de bank en het overhandigen van de benodigde gegevens zal de bank binnen een aantal weken reageren op de kredietaanvraag.
Indien de bank besluit tot het verlenen van krediet zal er een offerte worden opgesteld. Hierop staat ook het rentepercentage dat je gaat betalen over de lening. Als de aanvraag wordt afgewezen, zal de bank je wijzen op andere vormen van financiering.
