Als je geld nodig hebt om te investeren in je onderneming stap je naar de bank voor een zakelijke lening. Of jouw kredietaanvraag wordt goedgekeurd hangt af van een aantal aspecten. Waar let de bank op bij het beoordelen van je financieringsaanvraag?
Zorg voor een complete financieringsaanvraag
De bank zal van tevoren aangeven welke informatie je moet aanleveren voor de beoordeling van de kredietaanvraag. Vaak zijn dit: een businessplan (ondernemingsplan), financiële gegevens (jaarrekening, belastingaangifte, bankafschriften, investeringsbegroting) en een ondernemersprofiel. Al deze informatie heeft de bank nodig om hun risico bij het verstrekken van een zakelijke lening in te schatten. Welke zaken het zwaarst wegen verschilt per ondernemer, bedrijf en per bank.
Tip: zorg dat je alle gevraagde documenten in één keer volledig aanlevert. Dat scheelt in de praktijk soms weken tijd. Banken zullen alleen een complete financieringsaanvraag in behandeling nemen.
Lees ook: Financiering aanvragen bij de bank: hoe regel ik dat?
Welke aspecten zijn bepalend bij de beoordeling van een kredietaanvraag?
Op basis waarvan zal de bank je kredietaanvraag af- of goedkeuren? Zodra je alle informatie hebt aangeleverd, zal de bank bij beoordeling van een financieringsaanvraag in ieder geval letten op:
De kwaliteit van het management en organisatie
Wat zijn de ervaringen met het management binnen jouw bedrijf tot nu toe? Hoe kwamen belangrijke beslissingen tot stand? Hoe werk jij met je team samen? De bank onderzoekt of er in het verleden op tijd is ingegrepen in bepaalde situaties en hoe de organisatiestructuur er uitziet. Ook kan er worden gekeken of de eventuele opvolging van het management is geregeld. De bank bekijkt ook de status van de administratieve organisatie. Is er een goed managementinformatiesysteem? Hoe wordt er omgegaan met tussentijdse cijfers en prognoses? Wordt er op tijd bijgestuurd naar aanleiding van de beschikbare informatie?
De financiële kengetallen
Er zijn drie belangrijke financiële kengetallen waar de bank zeker op let:
Cashflow De bank wil weten of je de rente en aflossing van de zakelijke lening kunt betalen uit de cashflow. De cashflow moet positief zijn, dat wil zeggen dat de inkomende geldstroom groter moet zijn dan de uitgaande geldstroom. Vaak zal de bank dan ook een liquiditeitsbegroting willen zien.
Winstgevendheid (rentabiliteit)
Hoe is de ontwikkeling van de rentabiliteit de afgelopen jaren geweest? Uiteraard moet die winstgevendheid positief zijn en de vooruitzichten liefst nog beter. De bank kijkt naar de verhouding van de winstgevendheid ten opzichte van je omzet en eigen vermogen.
Solvabiliteit
Op welke manier is je onderneming gefinancierd? Is er veel eigen vermogen aanwezig, of is het bedrijf gefinancierd met veel vreemd vermogen? Kortom, hoe zit het met de solvabiliteit van je onderneming (eigen vermogen/ totale vermogen)? Een solvabiliteit tussen de 25% en 40% wordt over het algemeen als ‘gezond’ beschouwd. Hoe meer eigen geld je in je bedrijf hebt gestoken, hoe positiever de bank zal oordelen over de financiële gezondheid van de onderneming.
Zekerheden zoals een onderpand
Een financier wil zo weinig mogelijk risico lopen. Dat risico wordt aanzienlijk minder als je een onderpand kunt geven bij een zakelijke lening. De bank wil dan ook graag weten welke activa (het geheel aan bezittingen in een onderneming) in het bedrijf aanwezig zijn en of deze kunnen dienen als onderpand bij een eventuele kredietovereenkomst? Daarbij moet je denken aan het bedrijfspand, machines of debiteuren. Heb je een eigen bedrijfspand, dan vergroot dat je kansen op het verkrijgen van een financiering dus enorm.
Elke bank zal naar bovengenoemde aspecten kijken bij de beoordeling van een financieringsaanvraag. Welke afweging de bank uiteindelijk maakt, verschilt natuurlijk. De bank zal ook een inschatting maken van de positie van jouw onderneming in de sector en de korte en lange termijn vooruitzichten in de branche. Hierbij worden ook (potentiële) afnemers en leveranciers van de onderneming tegen het licht gehouden. Ben je internationaal actief, dan zal de bank ook eventuele risico’s daarvan laten meewegen (landenrisico).
Goedkeuren van een financieringsaanvraag
Een garantie voor goedkeuring van je financieringsaanvraag is er niet, maar als je goed scoort op bovenstaande aspecten is de kans in ieder geval veel groter. Na een gesprek met de relatiebeheerder van de bank en het overhandigen van de benodigde gegevens zal de bank binnen een aantal weken reageren op de kredietaanvraag.
Als de bank besluit tot het verlenen van krediet zal er een offerte worden opgesteld. Hierin staat ook het rentepercentage dat je moet gaan betalen over de lening. Hoe beter je jouw financieringsaanvraag kunt onderbouwen, hoe groter de kans op een aantrekkelijke offerte. Hoe lager het ingeschatte risico voor de bank, hoe lager de rente is over het algemeen. Als de financieringsaanvraag onverhoopt wordt afgewezen, dan zijn er nog alternatieve vormen van financiering.
