Een financieringsaanvraag indienen is spannend: wordt jouw financiering goedgekeurd of afgewezen? Banken hanteren vaste beoordelingscriteria, zoals cashflow, solvabiliteit en ondernemerskwaliteit. Een onvolledige of zwak onderbouwde aanvraag verkleint je kansen aanzienlijk. In dit artikel lees je waar banken op letten en hoe je jouw financieringsaanvraag sterker maakt om je kansen te vergroten.
Inhoud:
- Hoe beoordeelt een bank een financieringsaanvraag?
- De belangrijkste beoordelingscriteria van de bank
- Waarom wordt een financieringsaanvraag afgewezen?
- Wat kun je doen als je aanvraag wordt afgewezen?
- Zo vergroot je de kans op goedkeuring van je financieringsaanvraag
- Veelgestelde vragen over het beoordelen van een financieringsaanvraag
Hoe beoordeelt een bank een financieringsaanvraag?
Of je nu een zakelijke lening of een zakelijk krediet aanvraagt: banken beoordelen elke financieringsaanvraag op basis van een vaste risicoanalyse. Bij het beoordelen van een financieringsaanvraag kijken banken niet alleen naar je huidige cijfers, maar ook naar de toekomstbestendigheid van je onderneming en jouw rol als ondernemer.
Zo maakt onze kennispartner ABN AMRO inzichtelijk hoe banken financieringsaanvragen beoordelen en welke informatie je als ondernemer moet aanleveren. Denk aan jaarcijfers, prognoses, cashflow, sectorvooruitzichten en eventuele zekerheden. Je vindt bij ABN AMRO stap voor stap welke criteria zij hanteren en hoe het proces verloopt.
Verschil in beoordeling: zakelijk krediet of zakelijke lening
De beoordeling verschilt bovendien per financieringsvorm. Bij een lening met vaste looptijd ligt de nadruk vaak op structurele terugbetaalcapaciteit, terwijl bij een flexibel krediet je liquiditeitspositie zwaarder kan meewegen. Twijfel je nog tussen zakelijk krediet of een zakelijke lening? Dan is het belangrijk eerst te bepalen welke vorm het beste aansluit bij jouw financieringsbehoefte.
Uiteindelijk draait de beoordeling van een financieringsaanvraag om één centrale vraag: kan jouw bedrijf de financiering verantwoord terugbetalen, nu én in de toekomst?
De belangrijkste beoordelingscriteria van de bank
Bij het beoordelen van een financieringsaanvraag kijken banken vrijwel altijd naar een vaste set financiële en kwalitatieve criteria. Dit zijn de belangrijkste onderdelen waarop je wordt getoetst.
1. Cashflow: kun je rente en aflossing betalen?
Voor banken is cashflow vaak het belangrijkste criterium. Je onderneming moet voldoende vrije kasstroom genereren om rente en aflossing te kunnen dragen. Daarbij wordt gekeken naar:
Operationele cashflow
Verwachte omzetontwikkeling
Seizoensinvloeden
Bestaande financieringsverplichtingen
Een positieve winst is niet automatisch voldoende: het gaat om daadwerkelijke geldstromen. Weet je niet precies hoe jouw kasstroom eruitziet? Dan is het verstandig eerst je cashflow te berekenen en inzicht te krijgen in je liquiditeit.
Tip: met de werkkapitaalcalculator van ABN AMRO krijg je snel inzicht in hoeveel ruimte je onderneming heeft om financiering aan te trekken.
2. Winstgevendheid (rentabiliteit)
De bank beoordeelt hoe winstgevend je onderneming is en hoe stabiel die ontwikkeling is over meerdere jaren. Een belangrijk financieel kengetal daarbij is de rentabiliteit: de verhouding tussen winst en geïnvesteerd vermogen. Belangrijke vragen zijn:
Is je brutomarge voldoende?
Ontwikkelt je winst zich positief?
Zijn je prognoses realistisch onderbouwd?
Structurele winstgevendheid laat zien dat je bedrijfsmodel gezond is. Bij sterke fluctuaties zal een bank kritischer kijken naar je risico’s.
3. Solvabiliteit: hoeveel eigen vermogen heb je?
Solvabiliteit laat zien hoe jouw onderneming is gefinancierd: met eigen vermogen of vreemd vermogen. De formule is:
Eigen vermogen / totaal vermogen
Een solvabiliteit tussen de 25% en 40% wordt vaak als gezond gezien. Hoe hoger je eigen inbreng, hoe lager het risico voor de bank. Bij een lage solvabiliteit kan extra zekerheid of een hogere rente worden gevraagd.
4. Management en ondernemerskwaliteiten
Cijfers zijn belangrijk, maar jij als ondernemer ook. Banken beoordelen onder andere:
Je ervaring in de branche
De kwaliteit van je managementteam
Hoe je omgaat met tegenvallers
De betrouwbaarheid van je administratie
Een goed onderbouwd ondernemingsplan en realistische prognoses vergroten je geloofwaardigheid.
5. Zekerheden en onderpand
Tot slot kijkt een bank naar mogelijke zekerheden. Denk aan:
Bedrijfspand
Machines
Voorraden
Persoonlijke borgstelling
Zekerheden verkleinen het risico voor de bank. Hoe minder zekerheden beschikbaar zijn, hoe zwaarder andere criteria wegen.
De beoordeling van je financieringsaanvraag is een optelsom van factoren
Alle bovenstaande criteria komen samen in één beoordeling: hoe groot is het risico dat de financiering niet wordt terugbetaald? Hoe sterker je cijfers, onderbouwing en voorbereiding, hoe groter de kans op goedkeuring en hoe gunstiger de voorwaarden vaak zijn.
Waarom wordt een financieringsaanvraag afgewezen?
Niet elke financieringsaanvraag wordt goedgekeurd. In veel gevallen ligt dat niet aan één specifieke factor, maar aan een combinatie van financiële kengetallen en andere risico’s. Dit zijn de meest voorkomende redenen voor afwijzing.
1. Onvoldoende cashflow
De meest voorkomende reden voor afwijzing is een tekort aan cashflow. Als uit je prognoses blijkt dat rente en aflossing moeilijk kunnen worden betaald, zal een bank terughoudend zijn. Vooral bij bestaande financieringsverplichtingen of sterke seizoensschommelingen neemt het risico toe.
2. Te lage solvabiliteit
Wanneer je onderneming weinig eigen vermogen heeft en sterk leunt op vreemd vermogen, ziet een bank dat als verhoogd risico. Een lage solvabiliteit betekent minder financiële buffer bij tegenvallers.
3. Onrealistische prognoses
Te optimistische omzetverwachtingen zonder onderbouwing zijn een rode vlag. Banken toetsen prognoses kritisch op marktontwikkelingen, branchecijfers en historische prestaties.
4. Onvoldoende zekerheden
Kun je geen onderpand bieden en is je financiële positie matig, dan vergroot dat de kans op afwijzing. Zekerheden verkleinen het risico voor de bank.
5. Onvolledige of rommelige administratie
Een onvolledige aanvraag of gebrekkige financiële administratie kan leiden tot vertraging of directe afwijzing. Banken nemen alleen complete financieringsaanvragen in behandeling.
Wat kun je doen als je aanvraag wordt afgewezen?
Een afwijzing betekent niet automatisch dat financiering onmogelijk is. Vraag altijd om een toelichting: welke criteria waren doorslaggevend? Vaak is het mogelijk om je financieringsaanvraag te verbeteren door:
Extra eigen vermogen in te brengen
Prognoses beter te onderbouwen
Zekerheden toe te voegen
Je cashflowpositie te versterken
Daarnaast kun je kijken of een andere financieringsvorm beter past bij je situatie. Denk aan alternatieve vormen van bedrijfsfinanciering of een andere verhouding tussen lening en krediet.
Zo vergroot je de kans op goedkeuring van je financieringsaanvraag
Wil je de kans op afwijzing minimaliseren? Zorg allereerst dat je goed voorbereid bent. Aan de hand van 5 stappen vergroot je de kans op goedkeuring van je financieringsaanvraag:
1. Zorg voor een complete en goed onderbouwde aanvraag
Lever alle gevraagde documenten in één keer aan. Denk aan jaarcijfers, belastingaangiften, een investeringsbegroting en realistische prognoses. Hoe vollediger je dossier, hoe sneller en zorgvuldiger een bank je aanvraag kan beoordelen.
2. Onderbouw je prognoses met cijfers
Laat zien waarop je verwachtingen zijn gebaseerd. Gebruik historische resultaten, branchegegevens en concrete contracten of opdrachten. Een realistische onderbouwing vergroot je geloofwaardigheid.
3. Breng voldoende eigen vermogen in (indien mogelijk)
Hoe groter je eigen financiële inbreng, hoe lager het risico voor de bank. Dat kan doorslaggevend zijn bij twijfelgevallen.
4. Houd grip op je cashflow
Zorg dat je inzicht hebt in je inkomsten en uitgaven, inclusief toekomstige verplichtingen. Een duidelijke liquiditeitsplanning laat zien dat je vooruitkijkt en risico’s beheerst.
5. Kies de juiste financieringsvorm
Een verkeerde keuze kan je aanvraag onnodig verzwakken. Past een vaste lening beter bij je investeringsdoel, of heb je juist behoefte aan flexibiliteit? Door vooraf goed te bepalen welke vorm aansluit bij je situatie, vergroot je de kans op goedkeuring.
Twijfel je nog over de beste vorm van bedrijfsfinanciering? In het overzicht ‘zo financier je je bedrijf’ lees je welke financieringsmogelijkheden er zijn en wanneer ze geschikt zijn.
Veelgestelde vragen over het beoordelen van een financieringsaanvraag
Hoe lang duurt het beoordelen van een financieringsaanvraag?
De beoordeling duurt meestal enkele weken. Dat hangt af van de complexiteit van je aanvraag en of je dossier volledig is. Hoe completer je documenten en onderbouwing, hoe sneller een bank een besluit kan nemen.
Hoeveel eigen vermogen heb je nodig voor een zakelijke lening?
Er is geen vaste norm, maar een solvabiliteit tussen de 25% en 40% wordt vaak als gezond beschouwd. Hoe hoger je eigen inbreng, hoe lager het risico voor de bank en hoe groter de kans op goedkeuring.
Moet mijn onderneming winst maken om financiering te krijgen?
Niet per se, maar je moet wel kunnen aantonen dat je voldoende cashflow genereert om rente en aflossing te betalen. Ook groeibedrijven kunnen financiering krijgen, mits de prognoses realistisch en goed onderbouwd zijn.
Kan een startende ondernemer een financieringsaanvraag indienen?
Ja, maar banken kijken bij starters extra kritisch naar het ondernemingsplan, de marktpositie en je persoonlijke financiële situatie. Een sterke voorbereiding is hierbij extra belangrijk.
Kan ik meerdere banken tegelijk benaderen?
Dat kan, maar wees transparant over lopende aanvragen. Banken wisselen onderling geen standaardinformatie uit, maar een duidelijke communicatie voorkomt misverstanden en versterkt je betrouwbaarheid.
Wat als mijn financieringsaanvraag wordt afgewezen?
Vraag altijd om een inhoudelijke toelichting. Vaak krijg je inzicht in welke criteria doorslaggevend waren. Met die feedback kun je je aanvraag verbeteren of kiezen voor een andere vorm van financiering.
