Je wilt investeren, maar zonder jezelf klem te zetten. Daarin ben je niet de enige. Veel ondernemers balanceren tussen groeiambitie en financiële voorzichtigheid. Uit onderzoek van BridgeFund blijkt dat 44% van de ondernemers behoefte heeft aan meer advies over slim financieel beheer. Bijvoorbeeld op het gebied van zakelijk krediet en de kredietlimiet. Want welke ruimte heb je nu écht nodig, moet je deze ook benutten en wat is verstandig?
Wat is de kredietlimiet?
De kredietlimiet is het maximale bedrag dat je kunt opnemen binnen een zakelijk krediet (ook wel rekening-courantkrediet genoemd). Deze limiet wordt bepaald op basis van verschillende factoren, zoals je kredietwaardigheid, omzet, winstgevendheid en betaalgedrag. Soms speelt ook de branche waarin je actief bent een rol. Heel belangrijk: de kredietlimiet is geen doel op zich. Het is een grens die aangeeft hoeveel je maximaal verantwoord kunt opnemen. Een kredietlimiet betekent dus niet automatisch dat je de ruimte binnen het zakelijk krediet volledig moet benutten (lees: volledige bedrag opnemen). Zie het als een flexibele geldbuffer die je direct kunt aanpreken als je plotseling te maken krijgt met onverwachte kosten (bijvoorbeeld een kapotte machine). Je bepaalt zelf hoeveel geld je binnen de kredietlimiet opneemt en aflost. Je betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. Daarbij geldt ook: hoe meer je opneemt, hoe hoger je maandlasten. Dat is een groot verschil met een zakelijke lening; in die constructie leen je een vast bedrag in combinatie met een vast aflosschema (lening afbetalen + rente).
Lees ook: Zakelijk krediet of een zakelijke lening: wat is het verschil en wat past bij jou?
Hoe schat je je eigen kredietruimte in?
Een kredietverstrekker beoordeelt elke aanvraag individueel. Op basis van verschillende factoren wordt jouw maximale kredietlimiet vastgesteld. Wil je zelf een grove schatting maken? Dan kun je deze formule gebruiken: Jaaromzet x 25% = indicatieve kredietlimiet
Stel, je verwachte jaaromzet is € 300.000. Dan is je maximale kredietlimiet ongeveer: 300.000 x 0.25 = € 75.000
Let op: bovenstaande berekening is puur bedoeld ter indicatie. Wil je weten wat jouw echte kredietruimte is, ga dan in gesprek met een kredietverstrekker, zoals BridgeFund, onze financieringspartner.
Check jouw mogelijkheden
Je kunt ook direct de quickscan van Bridgefund doorlopen. Dan weet je binnen enkele minuten of jij in aanmerking komt voor zakelijk krediet, wat de specifieke voorwaarden zijn van jouw financieringswens en wat je kredietlimiet is.
“Ik gebruikte het krediet eerst om de zomerperiode te overbruggen, maar inmiddels ook om te investeren in de groei van STAPFOODS. Dankzij BridgeFund konden we afgelopen zomer 7 nieuwe locaties openen. Zonder dat kapitaal was dat simpelweg niet mogelijk geweest.”
- Marco van Stappershoef, eigenaar STAPFOODS
Wat doet zakelijk krediet met je maandlasten?
Met een kredietlimiet weet je wat je maximaal aan krediet kunt opnemen. Maar anders dan bij een zakelijke lening hoef je dus niet je hele krediet (in één keer) op te nemen. Wat doet het uitstaande krediet dan precies met je maandlasten? Hier volgen twee voorbeelden met verschillende kredietlimieten waarbij de kredietruimte deels wordt benut.
Voorbeeld 1: kleine onderneming (bijvoorbeeld eenmanszaak; zzp’er werkzaam in de ICT consultancy)
Jaaromzet: € 150.000
Kredietlimiet (15%): € 22.500
Rentepercentage: 8%
Gemiddeld opgenomen bedrag: € 10.000
Maandlasten rente: ca. € 66
Maandlasten rente + eventuele aflossing (bijv. 1% van opgenomen bedrag per maand): ca. € 166
Voorbeeld 2: mkb-onderneming (bijvoorbeeld een webshop die fitnessaccessoires verkoopt)
Jaaromzet: € 600.000
Kredietlimiet (15%): € 90.000
Gemiddeld opgenomen bedrag: € 60.000
Rentepercentage: 10%
Maandlasten rente: ca. € 500
Maandlasten rente + aflossing (bijv. 1% van opgenomen bedrag per maand): ca. € 1.100
Let op: wat je precies aan krediet kunt afsluiten, hangt in de praktijk af van jouw specifieke situatie. Wil je precies weten wat mogelijk is? Neem dan contact op met een kredietverstrekker, zoals BridgeFund.
Hoe wordt het rentepercentage op zakelijk krediet vastgesteld?
Het rentepercentage op bedrijfskrediet wordt vastgesteld op basis van verschillende factoren die bepalen hoeveel risico de kredietverstrekker loopt. De belangrijkste factor is de kredietwaardigheid van je bedrijf. Als jouw bedrijf financieel gezond is en een goede omzet draait, is de kans kleiner dat je het krediet niet terugbetaalt. De rente zal in dat geval meestal relatief laag zijn.
Als je net gestart bent met je bedrijf, de financiële situatie (nog) onzeker is, of als je actief bent in een risicovolle sector, kan de rente hoger uitvallen. Je betaalt simpelweg voor het extra risico dat een geldverstrekker loopt. Andere factoren die de rente kunnen beïnvloeden zijn de looptijd en de hoogte van je krediet en of je wel of geen persoonlijke garanties biedt. Banken en andere kredietverstrekkers kijken ook naar actuele marktomstandigheden en hun eigen kosten. Kortom, een flinke mix van factoren, waarbij geldt: hoe lager het risico voor de kredietverstrekker, hoe lager de kredietrente.
Kies verstandig, niet maximaal
Een hoge kredietlimiet kan verleidelijk zijn, maar gebruik alleen de ruimte die je nodig hebt, bijvoorbeeld als vangnet voor onvoorziene kosten. Je betaalt immers kredietrente en dat heeft invloed op je maandlasten. Kijk ook naar je cashflow, groeiplannen en eventuele seizoensinvloeden. Vraag jezelf bij het aanvragen van een zakelijk krediet af: wat heb ik écht nodig en wat kan ik structureel dragen? Een goed doordachte keuze voorkomt financiële druk en geeft je bedrijf juist de nodige ruimte om duurzaam te groeien.Wanneer je zakelijk kreidet op de juiste manier inzet, geeft het rust, flexibiliteit en zekerheid. Bovendien stel het je in staat om beter en sneller in te spelen op zakelijke kansen wanneer die zich voordoen.
Lees ook: Cashflow berekenen: grip op je geldstromen
