Je wilt investeren, groeien of een tijdelijk tekort overbruggen, maar het geld ontbreekt. Externe bedrijfsfinanciering kan dan uitkomst bieden. Veel ondernemers denken direct aan geld lenen bij de bank, maar er zijn meer mogelijkheden. Denk aan leasing, factoring, crowdfunding of investeerders. Volgens cijfers van het CBS gebruikt een aanzienlijk deel van het mkb externe financiering. Welke vorm van financiering past het beste bij jouw onderneming?
Geld lenen voor je bedrijf: wanneer heb je financiering nodig?
Veel ondernemers denken pas aan een zakelijke lening als het saldo op de rekening te laag wordt. In de praktijk wordt bedrijfsfinanciering juist vaak gebruikt om groei mogelijk te maken of risico’s te spreiden. Je leent dus niet alleen geld uit nood, maar ook om kansen te benutten.
Hoe vaak zoeken ondernemers financiering?
Uit de Financieringsmonitor 2025 van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS), over de periode juli 2024 tot en met juli 2025, blijkt dat circa 15% van het mkb op zoek is naar nieuwe externe financiering. Dat gemiddelde wordt vooral bepaald door het grote aantal microbedrijven, die relatief weinig lenen. Naarmate bedrijven groter worden, neemt de financieringsbehoefte duidelijk toe:
kleinbedrijf: 24%
middenbedrijf: 25%
grootbedrijf: 31%
Hoe groter de onderneming, hoe normaler het dus wordt om geld te lenen voor investeringen, uitbreiding of innovatie.
Meest voorkomende situaties voor het aanvragen van financiering
1. Je start een bedrijf
Als startende ondernemer draai je vaak nog weinig omzet, terwijl kosten wel direct gemaakt worden. Denk aan inventaris, een website, marketing, software, vergunningen of een eerste voorraad. Omdat je nog geen jaarcijfers hebt, kan een zakelijke lening bij een bank lastiger te krijgen zijn. Daarom kiezen starters vaker voor alternatieve financiering, zoals crowdfunding, microkrediet of investeerders.
2. Je bedrijf groeit
Groei vraagt meestal eerst om investeringen voordat de omzet stijgt. Bijvoorbeeld wanneer je personeel wilt aannemen, een grotere locatie nodig hebt of nieuwe markten wilt betreden. In zo’n situatie is het belangrijk om te bepalen hoe je de groei van je bedrijf financiert.
3. Je investeert in bedrijfsmiddelen
Machines, voertuigen, horeca-inrichting of ICT-systemen zijn vaak grote uitgaven. Je financiert zulke investeringen daarom vaak met een lening of leasing, zodat je je werkkapitaal beschikbaar houdt voor andere kosten.
4. Je hebt tijdelijk te weinig kapitaal
Je bedrijf kan winstgevend zijn, maar toch tijdelijk geld tekortkomen. Bijvoorbeeld wanneer klanten pas na 30, 60 of 90 dagen betalen terwijl je kosten wel direct doorlopen. Door je cashflow te berekenen krijg je beter inzicht in zulke tijdelijke tekorten. Financiering kan helpen om die periode te overbruggen.
5. Je neemt een bedrijf over
Bij een bedrijfsovername heb je vaak financiering nodig. Je betaalt namelijk niet alleen voor inventaris, maar ook voor goodwill, klantenbestand en lopende contracten. Financiers kijken daarbij vooral naar de toekomstige winstgevendheid van het bedrijf.
6. Je wilt financiële ruimte houden
Soms kies je bewust voor extra kredietruimte, ook als je het geld niet direct nodig hebt. Met financiële speelruimte kun je sneller inspelen op kansen, zoals een grote order of een gunstige inkoopprijs.
De 5 meest gebruikte financieringsvormen
Er zijn veel manieren om je bedrijf te financieren. In de praktijk kiezen ondernemers meestal uit een beperkt aantal opties. Uit de Financieringsmonitor 2025 van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) blijkt dat vooral bancaire leningen en leasing veel worden gebruikt. Daarnaast financieren ondernemers zich regelmatig via hun netwerk, terwijl alternatieve financieringsvormen zoals factoring en crowdfunding een kleiner maar groeiend aandeel hebben.
Hieronder vind je de 5 belangrijkste financieringsvormen voor ondernemers, met de voor- en nadelen per optie.
1. Bankfinanciering (zakelijke lening en krediet)
Voor veel ondernemers is een bank nog steeds de eerste plek waar ze aankloppen voor financiering. Je kunt hier er een zakelijke lening voor een investering als een krediet voor je dagelijkse bedrijfsvoering aanvragen.
Bankfinanciering nog altijd populair
Volgens de Financieringsmonitor 2025 van het CBS maakt het mkb het vaakst gebruik van bankfinanciering als externe financieringsbron. Ongeveer 46% van de bedrijven met externe financiering gebruikt een zakelijke lening (41%) of rekening-courantkrediet (5%).
Tip: Wil je weten welke financieringsmogelijkheden er zijn? Maak dan gebruik van de digitale assistent van onze kennispartner ABN AMRO.
Lees ook: Geld lenen bij de bank maakt comeback: mkb herontdekt traditionele financiering
Vaste lening of flexibele kredietruimte
Bij een zakelijke lening ontvang je een vast bedrag dat je in termijnen terugbetaalt. Een rekening-courantkrediet (kredietlijn) werkt anders: je krijgt een bestedingslimiet op je zakelijke rekening en mag tot dat bedrag rood staan. Dat wordt vooral gebruikt om tijdelijke tekorten in werkkapitaal op te vangen. Twijfel je tussen een zakelijk krediet of zakelijke lening, dan hangt de keuze vooral af van het doel van de financiering en hoe structureel je geld nodig hebt.
Een lening of krediet: zo verschilt de beoordeling door de bank
Een bank beoordeelt altijd het risico van de financiering. Voor een zakelijke lening moet je meestal een ondernemingsplan, jaarcijfers en een liquiditeitsbegroting aanleveren. Bij een rekening-courantkrediet ligt de nadruk meer op je actuele omzet, cashflow en betaalgedrag op je zakelijke rekening.
Kenmerken van een zakelijke lening
| Zakelijke lening | |
|---|---|
| Geschikt voor | • investeringen in machines, inventaris of voertuigen • uitbreiding van je bedrijf • bedrijfsovername • grote eenmalige uitgaven |
| Voordelen | • relatief lage rente vergeleken met veel alternatieve financiering • vaste looptijd en duidelijk aflossingsschema • grotere financieringsbedragen mogelijk • zekerheid over maandlasten |
| Nadelen | • strenge acceptatie-eisen • vaak eigen inbreng of zekerheden nodig • aanvraagprocedure kan langer duren • minder flexibel: je zit vast aan het aflossingsschema |
Die strenge acceptatie-eisen maken het voor startende ondernemers lastiger om een banklening rond te krijgen. Starters hebben vaak nog geen financiële historie. Bestaande bedrijven met een stabiele omzet maken meestal meer kans.
Kenmerken van een rekening-courantkrediet (kredietlijn)
| Rekening-courantkrediet (kredietlijn) | |
|---|---|
| Geschikt voor | • tijdelijke tekorten in werkkapitaal • klanten die laat betalen • seizoensschommelingen in omzet • voorfinancieren van voorraad of btw |
| Voordelen | • flexibel opnemen en aflossen • je betaalt alleen rente over het gebruikte bedrag • snel beschikbaar geld voor dagelijkse uitgaven • geen vaste aflossingsverplichting per maand |
| Nadelen | • rente meestal hoger dan bij een lening • kredietlimiet kan periodiek opnieuw worden beoordeeld • minder geschikt voor grote investeringen • risico op structureel rood staan |
Een rekening-courantkrediet is vooral bedoeld als buffer voor je liquiditeit. Voor structurele financiering is een zakelijke lening meestal goedkoper en geschikter.
2. Leasing
Bij leasing financier je geen geldbedrag, maar een bedrijfsmiddel. Je betaalt een vast bedrag per maand voor het gebruik van bijvoorbeeld een bedrijfsauto, machine, kassasysteem of apparatuur. Het grote voordeel van zakelijk leasen is dat je geen grote investering in één keer hoeft te doen en je werkkapitaal beschikbaar blijft voor andere uitgaven.
Er zijn twee hoofdvormen van leasing:
Financial lease: je gebruikt het bedrijfsmiddel en wordt economisch eigenaar. Na afloop is het meestal volledig van jou.
Operational lease: je huurt het bedrijfsmiddel. De leasemaatschappij blijft eigenaar en vaak zijn onderhoud, verzekering en soms vervanging inbegrepen.
Omdat het bedrijfsmiddel zelf als onderpand dient, zijn de acceptatie-eisen vaak minder streng dan bij een zakelijke lening. Daardoor is leasing ook voor jonge ondernemingen een goede optie.
Kenmerken van leasing
| Leasing | |
|---|---|
| Geschikt voor | • bedrijfsauto’s en transportmiddelen • machines en productieapparatuur • horeca- en winkelinventaris • computers, software en andere ICT-middelen |
| Voordelen | • geen grote investering vooraf nodig • behoud van werkkapitaal en liquiditeit • sneller geregeld dan veel bankleningen • kosten vaak voorspelbaar per maand |
| Nadelen | • totale kosten kunnen hoger uitvallen dan direct kopen • je zit vast aan een contractduur • tussentijds stoppen is meestal lastig • niet elk bedrijfsmiddel kun je leasen |
Met leasing kun je investeren in bedrijfsmiddelen zonder een grote uitgave in één keer te doen. Vooral voor voertuigen en apparatuur kiezen veel mkb-bedrijven daarom voor leasing in plaats van een zakelijke lening.
3. Onderhandse lening (familie, vrienden of bekenden)
Bij een onderhandse lening leen je geld van mensen uit je eigen omgeving, zoals familie, vrienden of zakelijke relaties. Je spreekt samen af hoeveel je leent, welke rente je betaalt en wanneer je terugbetaalt. Omdat er geen financiële instelling tussen zit, zijn de voorwaarden vaak flexibeler dan bij een bank.
Ideaal voor starters
Deze vorm wordt veel gebruikt door startende ondernemers die nog geen jaarcijfers of zekerheden hebben. Het kan bijvoorbeeld gaan om startkapitaal voor een nieuwe onderneming of een kleine investering om te kunnen groeien.
Tip: leg de afspraken altijd schriftelijk vast. Zo voorkom je misverstanden en voldoe je aan de eisen van de Belastingdienst, bijvoorbeeld voor rente en terugbetaling.
Kenmerken van een onderhandse lening
| Onderhandse lening | |
|---|---|
| Geschikt voor | • startkapitaal voor een nieuwe onderneming • kleine investeringen • overbrugging in de opstartfase |
| Voordelen | • vaak sneller geregeld dan bij een bank • flexibele voorwaarden mogelijk • ook toegankelijk zonder financiële historie • vaak geen zekerheden nodig |
| Nadelen | • risico op spanningen in persoonlijke relaties • meestal lagere leenbedragen mogelijk • minder professionele begeleiding • duidelijke afspraken zijn belangrijk |
Een onderhandse lening kan een goede eerste stap zijn richting andere financiering. Een deel eigen financiering laat namelijk aan andere financiers zien dat er vertrouwen is in je plannen.
4. Factoring
Bij factoring verkoop je je openstaande facturen aan een factoringmaatschappij. Je krijgt het grootste deel van het factuurbedrag meestal binnen één tot twee werkdagen uitbetaald. De factoringpartij int vervolgens de betaling bij je klant. Je leent dus geen geld, maar haalt eerder geld uit omzet die je al hebt gemaakt.
Factoring wordt vooral gebruikt om je werkkapitaal te verbeteren. Het verkort de periode tussen het versturen van een factuur en het moment waarop je daadwerkelijk over het geld beschikt.
Verschillende vormen van factoring
Je kunt al je facturen onderbrengen bij een factoringmaatschappij, of alleen losse facturen laten voorfinancieren (ook wel American factoring of spotfactoring genoemd).
Kenmerken van factoring
| Factoring | |
|---|---|
| Geschikt voor | • bedrijven die op rekening werken (B2B) • snelgroeiende ondernemingen • ondernemers met veel openstaande facturen • bedrijven met lange betaaltermijnen |
| Voordelen | • snel geld beschikbaar zonder lening • betere liquiditeit en voorspelbare kasstroom • minder tijd kwijt aan debiteurenbeheer • geen extra schulden op de balans |
| Nadelen | • kosten per factuur (fee of percentage) • niet elke klant of factuur wordt geaccepteerd • je draagt (deels) het klantcontact over • minder geschikt voor bedrijven met weinig facturen |
Factoring wordt vaak ingezet door bedrijven die wel winstgevend zijn, maar lang op hun geld moeten wachten. Hoelang het gemiddeld duurt voordat klanten betalen, wordt ook wel uitgedrukt in Days Sales Outstanding. Door facturen sneller om te zetten in cash ontstaat ruimte om bijvoorbeeld leveranciers te betalen, voorraad in te kopen of salarissen te voldoen.
5. Crowdfunding en informele investeerders
Naast banken en kredietverstrekkers kun je ook financiering ophalen bij particulieren. Dat kan via een online platform (crowdfunding) of via individuele investeerders, ook wel informal investors of business angels genoemd.
Crowdfunding
Bij crowdfunding presenteer je je idee op een online platform. Een grote groep investeerders (de ‘crowd’) kan vervolgens geld inleggen. Afhankelijk van de vorm krijgen zij rente, een beloning in producten/diensten of soms aandelen in je bedrijf.
Crowdfunding wordt vaak gebruikt door startende ondernemingen of bedrijven met een vernieuwend concept. Het heeft bovendien een marketingeffect: je ziet meteen of er belangstelling is voor je product of dienst.
Kenmerken van crowdfunding
| Crowdfunding | |
|---|---|
| Geschikt voor | • startende ondernemers • innovatieve of onderscheidende concepten • consumentenproducten (B2C) • bedrijven die publiciteit willen genereren |
| Voordelen | • financiering mogelijk zonder bank • vaak ook marketing en extra zichtbaarheid • investeerders denken soms mee • ook mogelijk zonder lange financiële historie |
| Nadelen | • je moet je plannen openbaar maken • campagne kost veel voorbereidingstijd • financiering is niet gegarandeerd • platformkosten en rente kunnen oplopen |
Informele investeerders (business angels)
Een informele investeerder is een particulier die met eigen geld investeert in je onderneming. In ruil daarvoor ontvangt de investeerder meestal aandelen of een winstaandeel. Je leent dus niet altijd geld, maar haalt een mede-eigenaar binnen. Al hoeft dat niet per se nadelig te zijn:
Naast kapitaal brengen deze investeerders vaak kennis, ervaring en een netwerk mee. Dat kan dus een groot voordeel zijn, maar betekent ook dat je belangrijke beslissingen niet meer alleen neemt.
Kenmerken van informele investeerders (business angels)
| Informele investeerders | |
|---|---|
| Geschikt voor | • snelgroeiende bedrijven • startups met een schaalbaar businessmodel • innovatieve of technologiegedreven ondernemingen |
| Voordelen | • grotere bedragen mogelijk dan bij crowdfunding • begeleiding en expertise van de investeerder • geen maandelijkse aflossingsdruk bij aandelenparticipatie |
| Nadelen | • je levert (een deel van) zeggenschap in • beslissingen neem je samen • belangen kunnen uiteenlopen • juridische afspraken nodig |
Crowdfunding en investeerders worden vooral gebruikt wanneer een bankfinanciering moeilijk haalbaar is, bijvoorbeeld bij jonge bedrijven zonder lange financiële historie.
Hoe kijken financiers naar je aanvraag?
Of je nu geld leent bij een bank, een kredietverstrekker of een investeerder: financiers kijken altijd naar het risico van de financiering. Ze willen vooral weten of je het geleende bedrag kunt terugbetalen. Daarbij letten ze onder andere op je cashflow, ondernemerservaring, eigen inbreng en eventuele zekerheden. Op basis van die informatie bepalen financiers vaak een interne kredietscore of kredietrating, die invloed heeft op de kans dat je financiering krijgt en tegen welke voorwaarden.
Andere veelgebruikte financieringsvormen
Naast de meest voorkomende financieringsvormen bestaan er meer manieren om je bedrijf te financieren. Ondernemers combineren in de praktijk vaak meerdere oplossingen, afhankelijk van hun situatie en groeifase.
Microkrediet
Startende ondernemers die nog geen bankfinanciering krijgen, kunnen soms een microkrediet aanvragen. Dit zijn relatief kleine leningen met begeleiding en coaching. Ze worden vaak gebruikt voor startkapitaal, bijvoorbeeld voor inventaris, voorraad of marketing in de beginfase van een onderneming.
Leverancierskrediet
Bij leverancierskrediet betaal je je leverancier niet direct, maar bijvoorbeeld pas na 30, 60 of 90 dagen. Je leverancier financiert daarmee tijdelijk een deel van je bedrijfsvoering. Dit komt veel voor in de handel en horeca en is feitelijk een vorm van kortlopende financiering zonder bank.
Subsidies en regelingen
Voor bepaalde activiteiten kun je gebruikmaken van subsidies of garantieregelingen van de overheid, bijvoorbeeld voor innovatie, verduurzaming of groei. Soms ontvang je een bijdrage die je niet hoeft terug te betalen. In andere gevallen helpt de overheid juist om financiering bij een bank mogelijk te maken.
Een bekend voorbeeld is de BMKB-regeling (Borgstelling MKB-kredieten). Daarbij staat de overheid gedeeltelijk garant voor een lening. Hierdoor kan een bank eerder bereid zijn om een ondernemer te financieren, bijvoorbeeld wanneer er nog weinig zekerheden of een korte bedrijfshistorie is.
Gestapeld financieren (combineren van financieringsvormen)
In de praktijk gebruiken ondernemers vaak meerdere financieringsvormen tegelijk. Dit wordt ook wel gestapeld financieren genoemd. Bijvoorbeeld een banklening voor een investering, leasing voor apparatuur en factoring voor werkkapitaal.
Door financiering te combineren kun je risico’s spreiden en wordt een grotere investering soms toch haalbaar, terwijl één financier afzonderlijk niet het volledige bedrag wil verstrekken.
Welke financieringsvorm past bij jouw situatie?
De juiste financieringsvorm hangt vooral af van je plannen, je fase als ondernemer en je financiële situatie. Waar een starter vaak begint met eigen netwerk of crowdfunding, kiest een gevestigd bedrijf eerder voor bankfinanciering, leasing of factoring om groei mogelijk te maken. In de praktijk combineren veel ondernemers meerdere vormen. Door vooraf goed te bepalen waarvoor je het geld nodig hebt en hoeveel risico je kunt dragen, kun je gerichter kiezen en vergroot je de kans op een succesvolle financieringsaanvraag.
Wil je weten welke financieringsmogelijkheden in jouw situatie haalbaar zijn? Op de website van ABN AMRO kun je je financieringsmogelijkheden verkennen en zien welke gegevens je nodig hebt voor een aanvraag. Zo krijg je vooraf een beter beeld van je kansen en de stappen die daarbij horen.
