Eigenrisicodrager worden, waarom zou je?

De verzuimkosten van je personeel voor eigen rekening of toch een dure verzekering?

02 april 2020 12 augustus 2020

Waar de ene ondernemer alle risico’s afgedekt wil hebben en zich verzekert tegen alles wat er kan gebeuren, neemt de andere ondernemer meer risico en de eventuele verzuimkosten van zijn personeel volledig voor eigen rekening. Wat zijn de voordelen van eigenrisicodrager worden?

Whitepaper 'Eerste hulp bij verzuim verlagen'

Loondoorbetaling bij ziekte

Alternatief voor dure verzuimverzekering

Al ben je nog zo’n goede leidinggevende of heb je nog zo’n betrokken en gezond personeel, sommige dingen heb je niet zelf in de hand. Ook jouw personeel kan een griepje krijgen. Of erger: onder een auto lopen of een verschrikkelijke ziekte oplopen. En dus is het begrijpelijk dat je voorbereid wilt zijn. Dit kun je natuurlijk doen door je goed te verzekeren, maar je kunt het ook anders aanpakken, je kunt eigenrisicodrager worden. Afhankelijk van o.a. het soort bedrijf, werk en personeel dat je hebt, de expertise die je in huis hebt en de manier waarop je leiding geeft, kijk je wat het best bij jou past.

Eigen risico dragen = premie besparen

Als je werknemers ziek worden, betaal je twee jaar loon door en ben je verantwoordelijk voor hun re-integratie. Kies je ervoor om eigenrisicodrager voor de WGA en/of Ziektewet te worden? Dan betaal je minder premie dan wanneer je verzekerd bent voor verzuim en het UWV dit risico voor je draagt! Als eigenrisicodrager betaal je namelijk geen gedifferentieerde premie, maar alleen de basispremie. Eigenrisicodragen is met name interessant als het verzuim in jouw bedrijf laag is. Let op: als je eigenrisicodrager bent en er wordt toch een werknemer ziek, betaalt niet het UWV maar jij zijn WGA of Ziektewet-uitkering. Via de Premiewijzer Gedifferentieerde premie Werkhervattingskas (Whk) kun je inzicht krijgen in de financiële gevolgen van het eigenrisicodragen voor de Ziektewet en de WGA.

Alles in eigen hand

Naast de uitbetaling van de WGA of Ziektewet-uitkering, ben je als eigenrisicodrager ook verantwoordelijk voor verzuimpreventie, verzuimbegeleiding en re-integratie. Je hebt alles in eigen hand en controle over het hele proces, wat een fijn idee kan zijn. Het geld dat je bespaart, kun je bijvoorbeeld investeren in goede preventie of je kunt je werknemers laten sporten onder werktijd of fruit aanbieden. Als je dan ook nog wat geld op een spaarrekening zet om toekomstige verzuimkosten te kunnen betalen, pak je het slim aan.

Als eigenrisicodrager heb je wél andere kosten

Als eigenrisicodrager moet je kennis van de wetgeving in huis hebben, een goede verzuimadministratie voeren en eventueel je contract met de arbodienst uitbreiden. De belastingdienst eist namelijk dat je voldoet aan arbo-eisen en dat je ziekteverzuimbeleid op orde is. Deze werkzaamheden zorgen voor een uitbreiding van je HR-takenpakket, misschien moet je er zelfs extra mensen voor aannemen. Bovendien mag je, om toegelaten te worden als eigenrisicodrager, in de laatste drie jaar niet zelf je eigenrisicodragerschap hebben beëindigd. De kosten die met dit alles gepaard gaan, kun je afzetten tegen de premies voor jouw sector en de risicocijfers. Dit geeft je een indicatie of het voor jou voordelig is om eigenrisicodrager voor de Ziektewet te worden of niet.

Hoe word je eigenrisicodrager?

Als je besluit eigenrisicodrager te worden, kun je twee keer per jaar instappen, namelijk per 1 januari of per 1 juli. De aanvraag moet dertien weken van tevoren worden ingediend bij de Belastingdienst. Voor de aanvraag is een bankgarantie en een kopie van je contract met een arbodienst nodig. Tegenwoordig zijn er ook bedrijven die de uitvoering van het eigenrisicodragerschap van je kunnen overnemen. Dit brengt uiteraard extra kosten met zich mee.

Eigenrisicodragen toch een stap te ver?

Vind je het iets te ver gaan om je verzekering op te zeggen en alle risico’s zelf te dragen? Dan kun je ook besluiten voor een tussenoplossing te gaan. Kijk daarvoor eens goed naar je verzekeringspakket. Je kunt er bij veel verzekeraars namelijk ook voor kiezen een eigen risico van bijvoorbeeld twee weken te nemen. Het langdurig ziekteverzuim is dan wel gedekt, maar je hoeft niet voor elk griepje de noodklok te luiden. De eerste twee weken van ziekte zelf betalen, bespaart je al gauw honderden euro’s per jaar t.o.v. een volledige dekking (in een bedrijf met gemiddeld ziekteverzuim).

Conclusie

Door eigenrisicodrager te worden, bespaar je op premies en kun je veel voordeliger uit zijn. Staar je echter niet blind op de besparingen. Als eigenrisicodrager heb je ook extra verplichtingen en verantwoordelijkheden, die ook geld kosten. Daarnaast is de ene verzekering lastig te vergelijken met de andere. Ter vergelijking: in 2018 en 2019 was 38% van de totale loonsom in Nederland voor rekening van eigenrisicodragers.