Voor mkb-werkgevers kan een verzuimverzekering duur lijken. Toch heb je meer invloed op de premie dan je misschien denkt. Het verzuimrisico binnen je bedrijf speelt een rol, maar ook de keuzes die je zelf maakt. Zo hebben de dekking en de eigenrisicoperiode invloed op de premie en op het deel van het risico dat je zelf draagt. In dit artikel lees je hoe je daarin een goede balans vindt.
Inhoud:
- Wat is een verzuimverzekering?
- Wat kost een verzuimverzekering?
- Welke factoren bepalen de premie van een verzuimverzekering?
- Welke eigenrisicoperiode past bij je bedrijf?
- Welk deel van het verzuimrisico kun je zelf dragen?
- Vergelijk drie eigenrisicoperiodes
- Wanneer wordt een verzuimverzekering interessant?
- Waar betaal je naast loondoorbetaling nog meer voor?
- Kies de combinatie die bij je bedrijf past
Wat is een verzuimverzekering?
Met een verzuimverzekering verzeker je je als werkgever tegen de kosten van loondoorbetaling wanneer een medewerker ziek uitvalt. Afhankelijk van de verzekering kun je daarnaast ondersteuning krijgen bij de begeleiding en re-integratie van zieke medewerkers. Zo beperk je het financiële risico van langdurig verzuim.
Wat kost een verzuimverzekering?
Een verzuimverzekering heeft geen vaste prijs. De premie wordt meestal berekend als een percentage van de verzekerde loonsom. Dit is de optelsom van je jaarlonen die je voor je medewerkers verzekert.
Het verschilt per werkgever hoe hoog dat percentage is. Onder meer je branche, het aantal medewerkers en het verzuimverleden spelen een rol. Ook je keuzes voor de dekking en de eigenrisicoperiode hebben invloed op de kosten van de verzuimverzekering. Een exacte premie berekenen kan daarom pas wanneer de verzekeraar beschikt over de actuele gegevens van je bedrijf en weet welke dekking je kiest.
Welke factoren bepalen de premie van een verzuimverzekering?
De verzekeraar schat in hoe groot de kans op verzuim is en hoeveel er bij ziekte mogelijk moet worden uitgekeerd. Op sommige factoren heb je weinig invloed. Andere keuzes maak je zelf en hebben direct invloed op de premie.
Op deze factoren heb je weinig directe invloed
Het totaal van de lonen dat meetelt voor de verzekering, de verzekerde loonsom, en het aantal medewerkers hangen samen met de mogelijke hoogte van een uitkering. Ook je branche en het soort werk tellen mee. Een bouwbedrijf met fysiek zware werkzaamheden heeft een ander verzuimrisico dan een adviesbureau waar medewerkers vooral achter een bureau werken. De verzekeraar gebruikt onder meer verzuimgegevens uit jouw branche om dat risico in te schatten en de premie vast te stellen.
Verder kan de verzekeraar kijken naar het verzuimverleden van je bedrijf. Daarbij gaat het om het aantal medewerkers dat ziek was en de duur en frequentie van hun uitval. Je kunt deze eerdere cijfers niet meer veranderen. Met goed verzuimbeleid kun je toekomstige uitval wel proberen te beperken. Door signalen van dreigend verzuim op tijd te herkennen kun je eerder het gesprek aangaan met een medewerker.
Zelf kiezen: welk percentage van het loon verzeker je?
Bij een verzuimverzekering kies je uit de dekkingspercentages die de aanbieder biedt. Een hoger dekkingspercentage geeft meer financiële zekerheid, maar leidt meestal ook tot een hogere premie. Bij sommige aanbieders kun je voor het eerste en tweede ziektejaar een ander percentage kiezen. Welk dekkingspercentage verstandig is, hangt onder meer af van:
de regels voor loondoorbetaling bij ziekte;
de afspraken in je cao;
aanvullende afspraken in arbeidsovereenkomsten;
het deel van de loonkosten dat je zelf kunt dragen.
Zelf kiezen: hoe lang vang je de loonkosten op?
Ook de eigenrisicoperiode kies je zelf. Meestal geldt: hoe langer je de loonkosten zelf opvangt, hoe lager je premie. Met een lange eigenrisicoperiode kan kort en middellang verzuim volledig voor eigen rekening blijven. Bij langdurige uitval begint de verzekering pas na deze periode met uitkeren.
Welke eigenrisicoperiode past bij je bedrijf?
Het eigen risico van een verzuimverzekering bestaat meestal uit een aantal werkdagen. Verzekeraars noemen dit de eigenrisicoperiode. Wachttijd is een andere veelgebruikte term. In deze periode betaal je zelf het loon en ontvang je nog geen vergoeding van de verzekeraar.
Uit welke eigenrisicoperiodes kun je kiezen?
Bij veel verzekeraars kun je kiezen uit verschillende eigenrisicoperiodes. Bij onze kennispartner Interpolis zijn dat 10, 20, 30, 65 of 130 werkdagen.
Stel dat je kiest voor 20 werkdagen en een medewerker 30 werkdagen ziek blijft. De eerste 20 werkdagen krijg je geen vergoeding. Over de volgende 10 werkdagen ontvang je een vergoeding volgens het gekozen dekkingspercentage. Bij een nieuwe ziekmelding binnen 28 dagen na herstel begint de eigenrisicoperiode niet opnieuw.
Wat betekent een langere eigenrisicoperiode voor je buffer?
Kijk niet alleen naar wat je maandelijks aan premie bespaart. Bereken ook hoeveel loon je zelf moet kunnen betalen wanneer één of meerdere medewerkers langer uitvallen. Zo voorkom je dat een lage premie bij ziekte alsnog voor financiële problemen zorgt. De eigenrisicoperiode moet daarom passen bij je buffer en het risico dat je zelf wilt dragen.
Welk deel van het verzuimrisico kun je zelf dragen?
Je kunt een deel van het risico zelf dragen, zolang je genoeg buffer hebt om die kosten op te vangen. Kijk daarbij verder dan het loon van één medewerker. Een ziekmelding kan samenvallen met een rustige omzetperiode, een grote investering of de uitval van een tweede medewerker.
Bereken wat de eigenrisicoperiode je kan kosten
Zet voor iedere mogelijke eigenrisicoperiode op een rij hoeveel loon je maximaal zelf moet betalen. Houd daarbij rekening met:
het brutoloon van je medewerkers;
eventuele werkgeverslasten;
de kans dat meerdere medewerkers tegelijk ziek zijn;
de kosten van tijdelijke vervanging;
andere uitgaven waarvoor je de buffer nodig hebt.
Zo zie je welk bedrag je beschikbaar moet houden voordat de verzekering begint uit te keren. Wil je ook de kosten van vervanging en productiviteitsverlies meenemen? Lees dan wat ziekteverzuim per medewerker kost.
Kijk ook naar de gevolgen voor je bedrijfsvoering
Niet iedere medewerker is even makkelijk te vervangen. De uitval van een specialist of een medewerker met veel klantcontact kan direct invloed hebben op je planning of omzet. In zo’n situatie heb je mogelijk sneller financiële ruimte nodig voor vervanging.
Een ruime buffer betekent daarom niet automatisch dat een lange eigenrisicoperiode passend is. Kijk ook hoeveel uitval je bedrijf organisatorisch aankan en hoeveel zekerheid je wilt houden voor andere tegenvallers.
Vergelijk drie eigenrisicoperiodes
Zet voor je een verzuimverzekering afsluit meerdere eigenrisicoperiodes naast elkaar. Onderstaande scenario’s laten zien wat een korte, middellange en lange periode in de praktijk betekenen. De precieze premie verschilt per bedrijf.
| Scenario | Eigenrisicoperiode | Premie bij gelijke dekking | Dit betaal je zelf |
|---|---|---|---|
| Meer zekerheid | 10 werkdagen | Hoogste van de drie | Het loon tijdens de eerste 10 werkdagen |
| Middenweg | 30 werkdagen | Lager dan bij 10 werkdagen | Het loon tijdens de eerste 30 werkdagen |
| Meer eigen risico | 130 werkdagen | Laagste van de drie | Het loon tijdens de eerste 130 werkdagen |
Na de eigenrisicoperiode ontvang je een vergoeding volgens het dekkingspercentage dat je hebt gekozen. Dekt de verzekering een kleiner deel van het loon dan je bij ziekte moet doorbetalen? Dan betaal je het verschil zelf.
Kijk verder dan de laagste premie
De laagste premie is niet automatisch de voordeligste keuze. Bij een lange eigenrisicoperiode moet je een flink bedrag beschikbaar houden voor een langdurige ziekmelding. Vergelijk daarom per scenario de premie met je beschikbare buffer, de loonkosten die je zelf moet opvangen en de zekerheid die je nodig hebt.
De keuzehulp van Interpolis helpt je om te kiezen welke dekking het beste bij je past.
Wanneer wordt een verzuimverzekering interessant?
Er bestaat geen vast aantal medewerkers waarbij een verzuimverzekering ineens nodig is. De belangrijkste vraag is hoeveel uitval je bedrijf financieel en organisatorisch zelf kan opvangen. Eén langdurig zieke medewerker kan bij een klein team al grote gevolgen hebben, terwijl een groter bedrijf vaak makkelijker met personeel kan schuiven.
Groei verandert het verzuimrisico
Met iedere nieuwe medewerker groeit de totale loonsom en neemt de kans toe dat je op enig moment met een ziekmelding te maken krijgt. Daar staat tegenover dat een groter team de werkzaamheden soms makkelijker kan verdelen. Kijk daarom niet alleen naar het aantal medewerkers, maar ook naar salarissen, functies en vervangbaarheid.
Verzekeren wordt vooral interessanter zodra ziekte kosten of personeelsprobleem kan veroorzaken die je niet zonder moeite zelf kunt opvangen. Je bepaalt dan hoeveel financiële zekerheid je met een verzekering wilt en hoeveel risico je zelf kunt dragen.
Waar betaal je naast loondoorbetaling nog meer voor?
Een verzuimverzekering kan meer bieden dan een vergoeding van het loon. Bij sommige aanbieders kun je ook een deel van de werkgeverslasten meeverzekeren, zoals pensioenpremies en premies voor werknemersverzekeringen. Daarnaast kan de verzekering ondersteuning bieden bij ziekte en re-integratie en kosten vergoeden voor interventies die helpen bij de terugkeer naar werk. Zulke interventies kunnen flink in de papieren lopen en een belangrijke rol spelen bij een succesvolle re-integratie.
Ook deze extra dekkingen en diensten hebben invloed op de premie, maar kunnen je tegelijkertijd tijd en regelwerk besparen.
Alleen financiële dekking of ook extra ondersteuning?
Bij financiële dekking draait het om het deel van het loon dat de verzekeraar na de eigenrisicoperiode vergoedt. Als werkgever ben je daarnaast verplicht om een basiscontract te hebben met een arbodienst of bedrijfsarts. Je kunt deze arbodienstverlening zelf of via je verzuimverzekering regelen. Ook moet je bij langdurig verzuim verschillende stappen rond de re-integratie uitvoeren en vastleggen. Extra ondersteuning vanuit een verzuimverzekering kan je helpen om aan deze verplichtingen te voldoen. Denk aan begeleiding door een casemanager, hulp bij het verzuimdossier en advies over de re-integratie.
Onze kennispartner Interpolis biedt hiervoor Verzuimmanagement en Verzuimmanagement Extra. Bij Verzuimmanagement krijg je vanaf zes weken ondersteuning bij wat er geregeld moet worden en basisbegeleiding voor de zieke medewerker. Bij Verzuimmanagement Extra krijg je vanaf de eerste ziektedag ondersteuning bij het verzuim en de re-integratie van je medewerker.
Kies de combinatie die bij je bedrijf past
Een lagere premie klinkt aantrekkelijk, maar betekent vaak dat je bij ziekte een groter deel van de kosten zelf draagt. Kijk daarom welk bedrag je bedrijf zonder problemen kan opvangen en vanaf welk moment je behoefte hebt aan een vergoeding. Ook de ondersteuning bij verzuim kan meewegen in je keuze.
De keuzehulp van Interpolis helpt je om te kiezen welke dekking het beste bij je past.
