Als je een bedrijfspand huurt of bezit, komen daar verschillende risico’s bij kijken. Een storm, brand, inbraak of andere gebeurtenis kan grote gevolgen hebben voor je onderneming. Naast de fysieke schade aan je pand, inventaris en goederen kunnen ook bedrijfsprocessen stil komen te liggen. Dit kan (tijdelijk) inkomstenverlies tot gevolg hebben. Gelukkig zijn er zakelijke verzekeringen om de financiële schade te beperken en je te helpen bij het herstel.
De zakelijke gebouwenverzekering
Een belangrijke verzekering is bijvoorbeeld de zakelijke gebouwenverzekering. Deze verzekering dekt de schade aan het pand zelf. Je kunt dit vergelijken met de opstalverzekering voor particulieren. Zo'n verzekering is speciaal voor ondernemers die eigenaar zijn van een bedrijfsgebouw. Een zakelijke gebouwenverzekering dekt schade in de volgende situaties:
Brand
Inbraak/diefstal
Vandalisme
Lekkage door neerslag of het blussen van een brand.
Blikseminslag
Ontploffing
Bij waterschade zijn bij veel verzekeraars ook de kosten voor het opsporen van het defect gedekt. Eventuele schade door het openbreken van muren en vloeren is ook gedekt. Is de schade te repareren? Dan worden de herstelkosten vergoed door je verzekeraar. Je krijgt hierbij ook een vergoeding voor schade die ontstaan is om erger te voorkomen. Als de schade onherstelbaar is, wordt de herbouwwaarde vergoed. In uitzonderlijke gevallen krijg je de verkoopwaarde terug. Dat is bijvoorbeeld het geval wanneer je bedrijfspand te koop stond voor de schade ontstond.
Verzekerd bedrag
Toen je de verzekering afsloot, koos je voor een verzekerd bedrag. Omdat de kosten in de bouw - bijvoorbeeld voor het herstellen van schade - ieder jaar stijgen, stijgt het verzekerd bedrag ook. Meestal is dit op basis van de bouwkostenindex. Controleer goed hoe dit zit bij jouw verzekeraar. Zo voorkom je dat je onderverzekerd bent.
Vergoeding voor gemiste huurinkomsten
Goed om te weten: als je het pand verhuurt, kun je in veel gevallen ook de misgelopen huurinkomsten terugkrijgen van de verzekeraar. Dit is wel verbonden aan een maximumbedrag en maximum aantal weken.
Wat is er niet verzekerd bij een zakelijke gebouwenverzekering?
Niet alle soorten schade aan je bedrijfspand worden gedekt door de zakelijke gebouwenverzekering. Kijk voor de exacte voorwaarden op de polis van je verzekering. Over het algemeen wordt schade niet vergoed wanneer:
je dit zelf had kunnen voorkomen
er opzet in het spel is
je illegale activiteiten uitvoert binnen je bedrijf
er schade is door een natuurramp, zoals een aardbeving
Schade door overstroming
Door klimaatverandering krijgen we steeds vaker te maken met overstromingen. Schade door overstromingen wordt daardoor steeds vaker gedekt door verzekeraars. Hier zitten wel strenge voorwaarden aan. Zo zijn overstromingen van primaire waterkeringen - zoals grote rivieren of de Noordzee - vaak niet gedekt. Ook schade door grondwater wordt vaak niet vergoed.
Is een zakelijke gebouwenverzekering verplicht?
Sommige ondernemers vragen zich af of een zakelijke gebouwenverzekering verplicht is. Dit is in de basis niet het geval. Toch is het slim om deze verzekering te overwegen, omdat schade flink in de papieren kan lopen en je bedrijfscontinuïteit in gevaar kan brengen. Bij een sluiting van een week loop je al veel omzet mis. In sommige gevallen is een gebouwenverzekering wel verplicht. Je hypotheekverstrekker kan namelijk van je eisen dat je er een afsluit.
Als je een bedrijfspand huurt, kunnen sommige verzekeringen onderdeel zijn van de huurprijs of servicekosten. Lees je huurcontract en specificatie van de huurprijs goed door om te zien of je voor deze schadegevallen al bent verzekerd.
Brandveiligheid bedrijfspand
Wist je dat de brandweer gemiddeld 4.000 keer per jaar uitrukt om een grote brand in een bedrijfspand te blussen? Een grote brand geeft soms zoveel schade dat het lastig is om er als ondernemer weer bovenop te komen. Als pandeigenaar kun je gelukkig veel doen om de brandveiligheid te verbeteren. Laat bijvoorbeeld regelmatig je elektra controleren. Gebrekkige elektra is namelijk de grootste risicofactor voor brand. En als er sprake is van slecht of uitgesteld onderhoud ben je vaak niet verzekerd.
Wil je graag zonnepanelen laten installeren? Laat dit dan altijd uitvoeren door een professionele partij. Slecht aangesloten zonne-installaties kunnen brand veroorzaken. En ook dan ben je niet verzekerd.
Kijk ook altijd goed naar de voorwaarden vanuit je verzekeraar op het gebied van brandveiligheid. Als je hier niet aan voldoet, kan het zijn dat eventuele brandschade niet of niet volledig wordt vergoed.
Inventarisverzekering en goederenverzekering
Het kan natuurlijk voorkomen dat er ook schade ontstaat aan je inventaris. Denk hierbij aan de volledige inrichting van je pand. Deze verzeker je niet met de zakelijke gebouwenverzekering, maar met een inventarisverzekering. Hieronder vallen ook machines en elektronische apparaten.
De voorraad valt niet onderde inventarisverzekering. Hiervoor heb je een goederenverzekering nodig. Zo verzeker je alle producten die je wilt gaan verkopen, maar ook grond- en hulpstoffen, halffabricaten, schoonmaakmiddelen en brandstoffen. Bij sommige verzekeraars kun je de inventaris- en goederenverzekering samen afsluiten.
Geldverzekering
Bij een overval, inbraak of brand kun je ook veel geld verliezen uit de kassa of kluis. Dit verzeker je met een geldverzekering. Zo’n verzekering helpt je ook in het geval van fraude.
Zakelijke gebouwenverzekering met duurzaamheidsmodule
Wanneer je bedrijfsgebouw schade heeft opgelopen, is het zaak om deze zo goed mogelijk te herstellen. Je kunt ervoor kiezen om hierbij speciaal te focussen op verduurzaming.
Cyberverzekering
Je denkt er misschien niet direct aan als het gaat om een bedrijfspand verzekeren, maar toch is een cyberverzekering geen overbodige optie. Denk maar eens aan wat er bij jou allemaal digitaal gaat. De beveiligingssystemen, toegangscontrole, kassa’s? Dit zijn allemaal potentiële doelwitten voor cybercriminaliteit.
Met een cyberverzekering verzeker je de gevolgen van een cyberaanval. Bijvoorbeeld van een systeeminbraak of hack. Denk hierbij aan kosten die je maakt omdat je webshop uit de lucht is. Of omdat je machines niet meer werken.
Tip: Lees ook het whitepaper Bescherm je bedrijf tegen cybercriminaliteit. Daarmee leer je meer over cybercrime en veilig werken in een digitale werkomgeving, met handige tips van andere ondernemers.
